Säästämisen ABC pähkinänkuoressa

Näitä säästämiseen ja talouteen liittyviä postauksia on toivottu, joten ajattelin taas vaihteeksi raottaa hieman omia säästörutiinejani. Keinoja säästämiseen nimittäin löytyy varmasti monia ja veikkaisin että jokaiselle on olemassa se itselleen sopiva juttu joka vain täytyy löytää. Yksi saattaa säästää tilille, toinen ainoastaan osakkeisiin kun taas kolmas säästää maksamalla pois asuntolainaansa ja vapauttamalla näin itselleen asuntovarallisuutta.. Tein itse ennen näiden juttujen parissa töitä melko tiiviisti, joten voisin väittää tietäväni ainakin vähän mistä puhun 🙂
Itse en nykyään harrasta oikeastaan lainkaan tilisäästämistä, vaikka toki aivan lähitulevaisuuden menoihin tuleekin toki hillottua rahaa säästötilille. Tilisäästämisellä ei ole tällä hetkellä mahdollista saada aikalailla
mitään tuottoa ja toisekseen nykyisin on rahastoistakin todella helppo
nostaa varoja ulos jos jotain yllättävää ilmenee; yleensä ovat rahat
tilillä pari päivää noston jälkeen!Useimmat rahastot on nykyään vielä
hajautettu niin laajasti, että kaikkien säästöjen menettäminen on
aikalailla mahdotona, toki tuotteissa joissa on suuri osakepaino, on
mahdollisuus tilapäiseen pääoman heikkenemisen olemassa kurssien
heitellessä. Suorassa osakesijoittamisessa kun kaikki on kiinni sen
yhden yhtiön osakkeessa ja kun tämä osake putoaa niin putoavat samalla
säästöt. Rahastojen sisällä kun tilanne elää koko ajan ja vaikka yksi
toimiala/sijoituskohde putoaisi -2%, voi kaksi muuta nousta +1,50% (2x
1.5%=3%), jolloin lopputulema on kuitenkin +1%.

Suositushan on että varakassaa tulisi olla säästössä muutaman kuun palkkaa vastaava summa ja onhan se aina kivempi ettei joudu vinguttamaan luottokorttia aina kun jotain yllättävää menoa tulee eteen. Oman kokemukseni mukaan suomalaiset ovat naapurimaihin verrattuna todella huonoja säästämään; monelle ei ole tullut edes mieleen että rahaa voisi palkkapäivänä käyttää muuhunkin kuin uusiin vaatteisiin tai saati että pistäisi säännöllisesti rahaa sivuun. Toisaalta on jotenkin kurjaa huomata kuinka moni ei lainkaan ole varautunut tulevaisuuteen ja ehkäpä aikalailla luotetaan siihen, että ”lainarahalla hoituu jos jotakin nyt sitten käy”.Varsinkin juuri lainallisten olisi suotuisaa varautua esimerkiksi juuri korkojen nousuun säästämällä lainanmaksun ohella säännöllisesti, jotta omaa kassaa on pohjalla siinä tilanteessa jos korot nousisivat huomattavasti, eivätkä omat tulot enää riittäisi kattamaan lainanhoito- ja elämiskustannuksia. Kun säästää säännöllisesti, voi jossain välissä olla myös se tilanne, että on säästöjä saman verran kuin lainaa. Tällöin voi mukavasti kuitata lainat kokonaan pois tai jatkaa säästämistä ja lainanmaksua, jolloin lainan loppuessa onkin koossa ihan mukava potti, eikä enää välttämättä tarvitse ottaa uutta lainaa kun jotain tulee vastaan 😉

Tuntuu että monet elävät hetkessä ja nykypäivässä, eivätkä halua sijoittaa siitä nykyhetkestä tulevaisuuden hyvinvoinnille. Enkä väitä että tämä olisi väärin, mutta koskaan ei kuitenkaan tietää millaisia menoreikiä voi tulla eteen. Toinen juttu joka on kurja huomata on se, millainen käsitys nykynuorilla on esimerkiksi ensiasunnon ostamisesta. Monet kuvittelevat että pienillä tuloilla on mahdollista jos mimmoisiin asuntolainoihin, mutta monet eivät siitä huolimatta ole saaneet aikaiseksi säästää käytännössä mitään omarahoitusta. Säästäminen kuin nimeomaan olisi se paras keino näyttää, että kykenee elämään väittämällään budjetilla. Kuinka selviytyisi ylisuuresta lainasta, jossei ole kykenevä pistämään kuukaudessa paria sataa sivuun?
Kun säästää kuukausittain tai suhteellisen säännöllisesti, hajauttaa kuitenkin riskiä myös ajallisesti kun välillä ostaa ”alamäessä” enemmän osuuksia edullisemmin, ne nimittäin kasvavat sitten taas ylämäessä enemmän tuottoa verrattuna noususuhdanteessa ostettuihin osuuksiin! Itse merkitsen välillä rahastoja aivan tarkoituksella juurikin pienessä alamäessä, nuo miinusajat eivät nimittäin useinkaan (ainakaan omien rahastojeni kohdalla) kestä kauaa, mutta eihän koskaan voi ennustaa mihin maailma tai talous menee.
Olen jotenkin muuttunut ihan himosäästäjäksi sen jälkeen kun aloitin noiden rahastojen kanssa pelaamisen joskus muutama vuosi taaksepäin. Jotenkin se vain motivoi enemmän kun näkee säästöilleen kertyneen konkreettisen tuoton ja sen että säästöt ovat edes vähän vaikeammin saatavilla, jolloin semmoinen turhanpäiväisiin impulssiostoksiin tuhlaaminen ei tule kyseeseen.
Itse säästän nykyään säännöllisesti tosiaan rahastoihin; ennen tilisäästäminen oli tutumpaa ASP:in myötä, jolloin säästin aikalailla 50%/50% ASP-tilille ja rahastoihin. Nyt kun on asunnonhankinta ohi, niin saa kivasti enemmän rahaa ihan ”noin muuten vain” tai yllättävien menojen varalle ja kuukausittain meneekin palkkapäivänä säästöjä 3-4 eri rahastoon, sekä kapitalisaatiosopimuksen alle, jossa on mahdollista hajauttaa säästöjä vielä vähän paremmin kuin suorissa rahastoissa. Oman pankkini lisäksi säästän myös S-bonuksista S-rahastoihin, sekä Nordnetiin. Vaikka monet haluavat pitää kaikki säästöt samassa paikassa, olen taas itse kokenut käteväksi sen että niitä löytyy muutamasta eri paikasta, jotenkin ne nimittäin onnistuu unohtamaan ja mikäs sen parempaa kuin se että sitten kun säästöille löytyy oikeaa käyttöä, on niitä enemmän kuin edes muistikaan 😉
Jos nämäsäästämisen asiat tuntuvat hankalilta ymmärtää, niin omasta pankista varmasti mielellään autetaan näiden suhteen alkuun. Myös netissä voi hankkia tietoa ja tehdä itselleen säästämisen tai sijoittamisen suunnitelmia. Itse olen esimerkiksi Nordnetissä tehnyt virtuaalisen sijoitussuunnitelman itselleni, joka auttoi kysymysten avulla löytämään omaa tarkoitusta ja riskinsietokykyä vastaavan kohteen kaikkien tuotteiden seasta. Itselleni ei ole tullut muualla vastaan yhtä laajaa tuommoista sijoitusprofiilitestiä netistä, suosittelen testaamaan. Nordnetiin voi rekisteröityä helposti maksutta verkkopankkitunnuksilla. Voit tutustua palveluun esim täällä.
Mikä varmasti parasta on se että esimerkiksi rahasto- tai säästötilille säästäminen ei tosiaankaan vaadi mitään suuria pääomia, vaan ihan jo muutamalla kympillä kuukaudessa pääsee vauhtiin! Yleensähän nimenomaan sijoittaminen kuulostaa sille, ettei siihen kykene kuin ne ketkä pelaavat astetta suuremmilla summilla hehe!
Kuulostavatko nämä ajatukset yhtään tutuilta?
Postaus sisältää mainoslinkin.

28 Replies to “Säästämisen ABC pähkinänkuoressa”

  1. Tosi hyvä postaus!! 🙂 Paljon hyviä pointteja ja aika monen pitäisi oikeasti vähän miettiä mihin rahaansa laittaa – varsinkin niitä huomaamattomia menoreikiä 🙂

  2. Siis todellakin amen tälle postaukselle! En voi käsittää, miten joillain päälle parikymppisillä ei ole mitään omaisuutta ja kaikki mikä tulee, menee. Tuhlataan palkka heti uusiin laukkuihin ja maksetaan hullua vuokraa Helsingin keskustassa olevasta kämpästä… Ihan ajatuskin puistattaa.

    Olen myös itse totaalisen hurahtanut säästämiseen. Minulla on ASP-tilillä ostettu asunto ja säästöjä osakkeissa ja rahastoissa. Lisäksi säästötilillä summa, jolla voi maksaa isompia menoja ja ostaa esimerkiksi matkan. Säästämisen kautta miettii myös hankintojaan tarkemmin, vaikka tietysti välillä tulee ostettua jotain kivaa palkinnoksi itselleen 🙂

    1. Aika monet päälle parikymppiset on vasta valmistumassa korkeakouluista, joten ei ihme ettei oo säästöjäkään. Oma lukunsa sitten ne amiksen käyneet, jotka tekee noin… Monella ehkä vielä kulutusluotot yms.

    2. Totta, mutta monet esimerkiksi vaikka ensiasunnon ostajat 25-30v ovat yleensä olleet ainakin jo jonkin aikaa työelämässä, vaihtelee toki kovasti 🙂

    3. Veikkaisin että ylemmän anonyymin kommentti tarkoitti lähinnä näitä reilu parikymmpisiä joilla ON palkkatulot ja näinollen myös mahdollisuus siihen säästämiseen 🙂

    4. ASP-tili on kyllä mainio keksintö! Kaikki toki saavat itse päättää mihin rahansa tuhlaavat, mutta moni voisi myös mennä itseensä sen suhteen, että onko jatkuva "kaikki menee mitä tulee"- elämäntapa järkevää pidemmällä aikavälillä 🙂

  3. Fiksua tekstiä!! 😉

    Mun pitäisi valmistella videohaastattelu eräälle yritykselle myynnin alalla, ja eräs kysymys niistä on että mitä en mainitsisi haastattelussa? Osaatko sanoa mitä sinä esimerkiksi vastaisit. Kysyn sulta, kun saat aina jotenki nii ytimekästä tekstiä tulille, jos tää hieman mua auttaisi.

    1. En ymmärtänyt kysymystä 😀 Millä tapaa tarkoitat tuon "mitä et mainitsisi haastattelussa". Apua, enkö osaa lukea! 😀 Voit myös pistää mulle sähköpostia tuohon sivupalkin osoitteeseen niin voin huomenna myös sitä kautta auttaa 🙂

    2. Joo outo kysymys munki mielestä 😀 Eli siinä sanotaan: Kerro itsestäsi jotakin mitä et ole maininnut CV:ssä sekä mitä et kertoisi haastattelussa? 😀

    3. Hmmmm, en ehkä mainitsi liikaa henkilökohtaisia seikkoja, jotka eivät varsinaisesti liittyisi haettavaan tehtävään tai toisi apua valintaan (esim. uskonnollinen suuntaus, seksuaalinen suuntautuminen, vaikkeivat saa toki rekrytointiin tai valintaan vaikuttaa), tai kuvailisi luonteenpiirteitä liian vahvasti, ettei mikään tietty luonteenpiirre pääsisi liikaa korostumaan (esimerkiksi nyt vaikka korostaisi vahingossa dominoivaa luonnetta, jonka voisi mieltää negatiivisella tavalla sen sijaan, että loisi kuvaa että on vaikka nyt ihminen joka ottaa asiat haltuun). Tai muuten vaan korostaisi ns. huonoja puolia tai ylinpäänsä mainitsisi ("olen tosi huono kyllä laskemaan, mutta voin opetella kun tässä tehtävässä sitäkin kuitenkin vähän tarvitaan. Olen kuitenkin kielissä tosi lahjakas" :D) Apua, on kyllä tosi vaikea kysymys. Mutta nuo jutut nyt äkkiseltään keksin 😀 Toivottavasti on edes jotain apua!

  4. Olen kanssasi niiiin täysin samoilla linjoilla säästämisen suhteen. Varsinkin asuntolainaa maksaville säännöllinen säästäminen on toisinaan vaikeaa perustella, sillä asuntolainan poismaksu koetaan säästämisenä ja lainaa lyhennetään nopeasti. Tietenkin hyvä asia, että lainaa hoidetaan nopeasti ja ajallaan pois, mutta etenkin näin matalien korkojen aikaan voisi mielestäni lainanlyhennykset hoitaa hieman rennommin ja lyhennyksistä yli jäävän rahan sijoittaa esim. rahastoihin. Noin sille rahalle saa paremman tuoton lähes poikkeuksetta! Jäi vähän mietityttämään tuo kapi, että miten olet päätynyt siihen? Ymmärrän sen hyvin yrityksillä, mutta henkilöpuolella sijoittaisin itse mielummin säästö- tai eläkevakuutukseen… Kun tuo kapitalisaatiosopimushan ei sisällä henkivakuutusosaa 🙂

    1. No näinpä! Esim Nordeassa on siis kapi nimeltään Tavoitesäästö, jossa voi itse kesken säästöajan vaihtaa sopimuksen sisältöä (esim osakkeista korkorahastoihin tai obligaatioihin) ja siinä voi nostaa säästöjä ulos myös ilman ehtoja halutessaan, yli 5v jälkeen ei mene nostokuluja. Tuolta kun nostaa ulos niin nostetaan ensin pelkkä pääoma ja viimeiseksi vasta tuotot, niin on aavistuksen verotehokkaampi kun normirahastot. En siis mihinkään viralliseen "vanhojen päivien" kassaan säästä vaikka PS löytyy (en siihen säästä tällä hetkellä säännöllisesti), vaikka onkin ollut suunnitelmissa se myös aloittaa 🙂 Ja olet aivan oikeassa, juuri nyt on paras hetki asuntolainalliselle säästää kun korkotason vuoksi saisi vielä kivasti sivuun!

  5. Itse olen vielä päätoimisesti opiskelija, mutta käynyt oikeastaan aina töissä. Muutaman vuoden ajan olen säästänyt kuukausittain, ensin säästötilille ja nyt useaan eri rahastoon eri rahastoyhtiöissä. Nykyään en harrasta enää lainkaan tuota tilisäästämistä, sillä korot on ihan surkealla tasolla. Rahastoista sen sijaan saa hyvääkin tuottoa jopa varsin lyhyellä aikavälillä, ja on hyvä muistaa että rahastoista ne rahat on myös saatavilla koko ajan, eli jos akuutti rahan tarve iskee, niin rahastoja pystyy lunastamaan jopa ilman kuluja 🙂 Lisäksi rahastoissa on kuitenkin hieman suurempi kynnys siihen lunastukseen, joten rahat on paremmassa tallessa kuin tilillä 😀

    1. No siis juuri näin! Itsellä myös juuri siksi onkin päässyt hyvälle mallille säästäminen kun ei vaan raaski nostaa ulos kun joutuis aloittamaan taas alusta 😉

  6. Mulle nuo rahastot on aiiiivan hepreaa! Olisi kyllä kiinnostavaa oppia niistä enemmän. Olisikohan jotain kursseja missä voisi käydä oppimassa 😀 Toki ainahan voi lukea aiheesta, mutta sellainen teksti on haastavaa jos ei ole lainkaan perillä asiasta, hmmm…

  7. Tosi hyvä kirjoitus! Itse olen käynyt töissä lukiosta asti, koko ammattikorkeassa opiskelun ajan. Säästämään olen pyrkinyt koko ajan, tosin pelkästään tilille kun en oikein pankin neuvonnasta huolimatta ole näistä rahoitusvaihtoehdoista ymmärtänyt. Nyt viime keväänä aloin kuitenkin säästämään joka kuukausi juurikin tuolle Nordean tavoitesäästötilille, samoin avasin oman ASP-tilin. Säästäminen on kyllä oikeasti tosi kivaa, vielä itsellä kyllä kehittymisen varaa juuri näissä rahastoasioissa 🙂 Itseäni ahdistaa kotona oleva tavaramäärä, ja olenkin koko ajan pyrkinyt vähentämään ostelua ja myymään käyttämättä jääviä tavaroita ja vaatteita eteenpäin. Hyvin olen kyllä omasta mielestäni onnistunut! En kyllä ymmärrä työssäkäyviä ystäviäni, joilla ei jää kuukaudessa palkasta mitään käteen ja osan ostoksista joutuu maksamaan luotolla…

    1. Niin onkin kivaa, varsinkin sitten kun pääsee hyvään vauhtiin! Ei enää raaski tuhlailla 😀 Voipi olla, ettei moni nuori aikuinen ole edes tullut ajatelleeksi että sitä voisi säästääkin kun elää niin hetkessä! Mutta ei koskaan ole myöskään liian myöhäistä aloittaa 😉

  8. Mulla on sekä säästö- että ASP-tili. Lisäksi käytössäni on varatili käyttötilin jatkeeksi. Tuntuu hyvältä, kun tietää, että on rahaa säästössä pahan päivän varalle. 🙂

    Minusta on vanhemmiten tullut ehkä vähän liiankin nirso rahan suhteen. 😀 Nykyään katson, mihin rahani käytän – mutta toisaalta ostan mieluummin laadukasta ja vähän kalliimpaa tavaraa kuin huonolaatuista ja halpaa. Nyt kun kuitenkin aloin asiaa miettiä, eikös sekin ole yhdenlaista säästämistä… Koska ostaa laadukasta, ei tarvitse ostaa vuoden kuluttua samaa tuotetta.

    1. No onhan sekin yksi tapa säästää, ennemmin nyt maksaa enemmän semmoisesta joka pidemmällä tähtäimellä kuitenkin säästää suurempia summia 😀

  9. En tiedä yleisesti suomalaisten reilu parikymppisten säästämisestä, mutta vähän semmosta mielikuvaa oon saanut kavereilta, että ei oikein maistu. Ite oon aika poikkeuksellinen, koska säästän todella mielelläni. Opiskelen ja käyn töissä eikä sitä nyt kauheasti saa säästöön, mutta tilanteesta riippuen 50-150 euroa kuukaudessa, joka on ihan jees, kun puhutaan vuosien säästämisestä 😀 Säästämistä on kotona toitotettu lapsesta asti.

    1. No joo ei omankaan kokemukseni mukaan oikein maistu 😀 Mutta se on varmaankin aika paljon myös kotikasvatuksesta kiinni, kyllä ainakin omasta mielestäni pitäisi kyllä opettaa ihan lapsesta saakka säästämään. Itseäni ei oikein pienenä kovinkaan kannustettu säästämään, harmittaa että itse olen vasta aikuisiällä kunnolla tajunnut sen säästämisen merkityksen. Ehdottomasti, nuo 50-150e/kk tekevät kuitenkin pitkällä tähtäimellä jo paljon!

    1. En oikein osaa sanoa niistä, itsellä on vaan Nordnetin siinä Suomi-indeksirahastossa, joka on sahannut pitkään aika paikoillaan.. Vähän tilanteesta riippuvaa, onhan indeksirahastoista mahdollisuus saada ihan hyviä tuottoja varsinkin jos markkinat nousussa kun seuraavat suoraan markkinakehitystä, mutta sitten taas jos mennään alas niin noususuuntaa ei voi oikein "pelata" kuten rahastonhoitaja voi muuttamalla sijoituksia sisällä. Toisaaltahan on aina riski että rahastonhoitaja sijoittaa huonosti, mutta.. molemmissa hyvät ja huonot puolensa. Mutta siis aktiiviselle säästäjälle hyvä jos on valmis itse reagoimaan, kun taas passiiviselle säästäjälle kuka ei rahastojen päälle ymmärrä tai jaksa seurailla markkinoita, niin ei ehkä niin suositeltava. Ja mukava jos oli mieleen 🙂

  10. Loistava postaus! Itsekin olen hurhtanut säästämiseen. Ostin muutama vuosi sitten yksin asunnon kun olin 20v, poikaystävä on opiskelija niin hän ei sekaantunut vielä lainan ottamiseen. Kun on niin hirvittävä summa lainaa "yksin" itsellä, niin jotenkin ahdistaa se järkyttävä määrä velkaa. Korot kyllä on toki alhaalla, eikä sinänsä olisi kiirettä lyhentää sitä pois, mutta lyhennän "extraa" kuukausittain niin paljon kun pystyn (n. 1000-2000€). Jotenkin ajattelen, että ompahan laina pienempi kuukausi kuukaudelta ja en maksa toisaalta korkoja lainasta niin paljon (säästöä toisaalta sekin).
    Ammattilaisena miten epäilet lainojen koron lähtevän lähitulevaisuudessa nousuun? Euriborin vai mikä se nyt on 😀

    1. No nytpä on juurikin hyvä aika lyhentää lainaa 😉 En tiedä kuinka ammattilainen näissä nyt olen (:D), mutta semmoinen käsitys ettei korkoja vielä varmaan vuoteen olla nostamassa, eihän sitä tosin voi koskaan tietää!

  11. Minusta indeksirahastot on nimenomaan sellaiselle säästäjälle, joka ei jaksa seurata markkinoita. Rahat vaan sinne ja antaa olla useamman vuoden. Jos haluaa enemmän tuottoa, ei kannata sijoittaa sellaiseen indeksirahastoon mikä seuraa suomen pörssiä, koska se on niin pieni alue. Toki, indeksirahastolla ei mitään suuria potteja muutamassa vuodessa tehdä, mutta juuri siksi sopiva ihmiselle joka ei jaksa markkinoita ja niiden heilahtelua seurata. Omat eläkerahat kannattanee hankkia näillä.
    Jos on huolissaan siitä, mihin yritykseen sijoittaa, eikä missään nimessä halua sijoittaa johonkin tiettyyn yritykseen, niin silloin indeksirahastot on poissuljettu vaihtoehto, niissä kun ei ihan hirveesti voi vaikuttaa siihen, mikä yritys milloinkin listoilla keikkuu. Kaiketi näihnkin on jotain eettisen sijoittajan rahastoja olemassa, mutta tiedä sitten niistä.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *