Piensijoittamisen ABC / Mihin itse säästän ja sijoitan?

Vaikka paljon säästämisestä ja sijoittamisesta kirjoitankin, en muista olenko tarkemmin avannut aihetta mihin itse säästän ja sijoitan. Todella yleiset kommentit säästämisaiheisissa postauksissa ovat kuitenkin niitä ”Säästäminen kiinnostaa, mutten oikein tiedä kuinka sen kanssa lähtisi vauhtiin?”. Usein neuvon varaamaan aikaa omaan pankkiin, jossa osataan kartoittaa juuri omalle riskinsietokyvylle sopiva vaihtoehto. Usein asiat myös selkiintyvät kun käydään läpi diagrammeja, laskelmia ja on mahdollista esittää pankkivirkailijalle ihan myös niitä ”tyhmiä kysymyksiä”. En halua latoa kenellekään täällä sijoitusvinkkejä, mutta voisin hieman avata sitä, mihin omat rahani oikein menevät säästöön ja samalla hieman kertoa, mistä rahastosijoittamisessa oikein on kaikessa yksinkertaisuudessaan kysymys.

Säästän kuukausittain vaihdellen noin 200-500 euroa rahastoihin. Säästöt menevät noin 50/50 suoriin rahastoihin ja verotehokkaamman sijoituskuoren alle. Olen lisännyt sijoituskuoren alle säästämistä, koska yritän välttää suorien rahastomerkintöjen kuluja. Tämän lisäksi säästän tilille matkakassaa ja hätäkassaa, koska oma periaatteeni on, etten halua kajota sijoituksiin kun ihan äärimmäisen hädän edessä. Rahasto-osuuksien ja tilisäästöjen lisäksi olen sijoittanut muutaman yrityksen osakkeisiin, yhteensä siis noin parillasadalla. Osakesijoittamisen kulut ovat todella korkeat ja toki myös riskit, siksi en missään nimessä suosittele aloittavalle sijoittajalle/säästäjälle osakkeita. Jos haluaa osakkeista tuntuvat tuotot, täytyy hieman perehtyä osakemarkkinoihin ja sijoittaa suurempia summia, jolloin tuotto kattaa ainakin kulut. Oma mielipiteeni on, että pankin yhdistelmärahastot ovat hyvä ja helppo tapa tutustua sijoittamiseen ja päästä alkuun. Pankin omilla rahastoilla on usein salkunhoitaja, joka tekee sijoituspäätökset puolestasi ja hallinnoi rahaston sisältöä jatkuvasti sen mukaan, mitä kannattaa sillä hetkellä ottaa sisään ja mitä vaihtaa pois. Tällöin voi itse vain ottaa rennosti, eikä sijoitustensa vuoksi tarvitse menettää yöuniaan.

Mikä on rahasto?

 

Rahasto on sijoituspaketti, joka sijoittaa rahojasi osuuksina eri kohteisiin. Näitä voivat olla osakkeet, muut rahastot, joukkolainat ja ihan melkein mitä vain. Usein rahastot sisältävät niin paljon eri kohteita, toimialoja ja instrumentteja, ettei esimerkiksi yhden yrityksen tai edes toimialan raju notkahdus juurikaan vaikuta rahastoon merkittävästi.  Kun ostat osakkeita, ostat palan tiettyä yritystä, mutta rahastoa ostaessasi (eli merkitessäsi) ostat osuuden, joka sijoittaa todella moneen kohteeseen. Varmasti yleisin kysymys pankkivuosinani oli: Voinko menettää kaikki rahani? Noh, periaatteessa kyllä, ainahan kaikki on mahdollista, mutta käytännössähän tuo tilanne vastaisi suunnilleen jo maailmanloppua, siis että kaikki hajautetun rahaston sisältämät osakkeet menettäisivät arvonsa ja koko maailmantalous romahtaisi. Tietysti arvonvaihtelu täytyy aina tiedostaa ja sijoituskohde valita sen mukaan, kuinka paljon riskiä on valmis ottamaan. Tuotto-odotukset osakkeita sisältävissä tuotteissa on aina pitkän aikavälin odotuksia. Siis sanotaan vuosien. Osakkeiden arvot heiluvat hurjasti, mutta pitkällä aikavälillä on osakemarkkinoiden suunta usein noususuuntainen. Kukaan ei voi odottaasadan euron sijoitukselleen muutamassa kuukaudessa järisyttäviä tuottoja, usein puhutaan ehkä eurosta-parista ja suuremmat tuotot alkavat kertyä vasta vuosien sinnikkään sijoittamisen tuloksena, kun korko kasvaa korkoa ja pääoma kasvaa.

 

pankin Yhdistelmärahasto vai indeksirahasto?

 

Tämähän on jatkuva puheenaihe. Monet ovat sitä mieltä, etteivät yhdistelmärahastot kannata, esimerkiksi sen vuoksi, että usein hallintapalkkio on korkeampi, eikä tuotto kulje aina markkinoiden mukaan. Indeksirahasto on siis offline-rahasto, joka seuraa suoraan markkinoiden tapahtumia. Jos sijoitat Suomen osakemarkkinoiden indeksirahastoon ja markkinaa hallisevien suurten yritysten osakkeet lähtevät laskuun, seuraa lasku usein myös indeksirahastoa. Yhdistelmärahastossa on taas salkunhoitajalla mahdollisuus vaihtaa sisältöä lisäämällä esimerkiksi hyvän tuotto-odotuksen omistuksia ja vaihtaa pois niitä laskusuhdanteen. Toisaalta voi salkunhoitaja tehdä huonoja valintoja ja toki hallituissa rahastoissa on aina hallinnointipalkkio, joka tosin on niin minimaalinen ja leivottu sisään tuottoon, ettei sitä konkreettisesti huomaa.

Mihin sitten itse sijoitan?

 

Juurikin niihin yhdistelmärahastoihin ja muihin pääasiassa hallinnoituihin rahastoihin. Enemmistö osuuksistani ovat esimerkiksi seuraavanlaisissa rahastoissa: Pankin Oma 75/25 (75% osakemarkkina, 25% korkomarkkina, suurin sijoitusosuuteni on tässä), Pankin oma 25/75 (sama toisinpäin, eli 25% osakkeet, 75% korot). Melkeinpä kaikilla pankeilla on vastaavanlaisia rahastoja. Mitä enemmän osakepainoa, sitä suurempi riski arvonvaihteluun, mutta toisaalta myös sitä suurempi tuotto-odotus. Suorien rahastojen lisäksi olen viime vuosina pääasiassa sijoittanut pankin sijoituskuoren alle rahastoon ja muihin instrumentteihin. Nämä tuotteet yleistyivät muutama vuosi sitten ja tuolloin itsekin lähdin hommaan mukaan. Erona rahastoihin on se, että sijoituskuoren sisällä voi vaihdella kohteita kesken sijoituksen, ilman että sinun tarvitsee nostaa säästöjä ulos ja samalla mahdollisesti maksaa niistä veroa. Jos haluat viiden vuoden matalan riskin sijoittamisen jälkeen lisätä riski- ja tuotto-odotuksen tasoa, voit itse hallinnoida sijoitusten jakaumaa. Itse olen esimerkiksi laittanut pienillä prosenttiosuuksilla kuoren sisällä muutamaan osakekoriin ja niitä olen pari kertaa käynyt vaihtamassa, sekä hieman tilanteesta riippuen tasapainoitellut korkojen ja osakemarkkinoiden välillä. Lisäksi yksi lempparirahastoistani on ollut Maailma Osinko A, joka sijoittaa maailmanlaajuisesti osakemarkkinoille, erityisesti erityisen hyvää osinkoa maksaviin yrityksiin (tosin todella hajautetusti).  Muutama vuosi sitten kun Euroopan talous oli vielä huonommassa jamassa, laitoin muutamaan otteeseen Euroopan osakemarkkinoille sijoittamaan rahastoon ja se on kehittynyt hurjasti! Harmittaa, etten laittanut siihen silloin kuukausittain 😀 Sijoituskuoren sisällä taas on näiden aikaisemmin mainittujen lisäksi Pohjoismaihin sijoittava rahasto, sekä osakekoreja, muistaakseni ainakin esimerkiksi Sampo ja sitten joku mm. asuntomarkkinoille sijoittava tuote. Pitäisikin katsoa kuoren tilanne taas ja päivittää kohteet!

Itse suosin pankin omia tuotteita juuri siksi, että olen varsin laiska seuraamaan markkinoita ja kohteita. Haluan itse tuotteet, joita joku pitää yllä ja hallinnoi. Siti olen miettinyt, että pitäisi kyllä itsekin perehtyä enemmän indeksirahastoihin. Itse olen sijoittajana melko kylmähermoinen, enkä stressaa rahojeni menetyksestä, koska tiedän, että todennäköisyys on varsin pieni. Silti myönnän tunteneeni pientä painetta reilut pari vuotta taaksepäin kun kurssit vuonna 2015 heiluivat melko rajusti. Tuolloin mietinkin jo tosissani sijoitusten nostamista. Noh, sen sijaan päätinkin pistää vieläkin enemmän likoon ja ostaa lisää osuuksia ”alennusmyynnistä”. Kun kurssit ovat laskussa, saa halvemmalla osuuksia, jotka taas noususuhdanteessa nostavat enemmän arvoaan.

Piensijoittamisen suhteen kärsivällisyys on kuitenkin kaiken a ja o. Jos aloittaa pienillä summilla, voi homma alkuun tuntua turhauttavalta, koska säästöt tuntuvat kertyvän niin hitaasti. Kun aloittaa piensijoittamisen, kannattaakin asennoitua siihen, että alkamassa on pitkän aikavälin projekti. Sinnikkäästi säästämällä kertyy pienistäkin kuukausittaisista summista vuosien saatossa tuottoineen suuret säästöt. Itse haluan säästämällä ja sijoittamalla varautua tulevaan, kartuttaa varallisuutta ja tietysti saada säästöille huomattavasti tiliä paremman tuoton. Oma vinkkini empivälle ja aloittavalle säästäjälle, joka tähän saakka on säästänyt tilille: Aloita pienellä summalla kuussa, esimerkiksi 50€. Säästä esimerkiksi vuosi ja yritä antaa säästämisen mennä omalla painollaan, vuoden tai asettamasi tavoitteen jälkeen voit tutkailla tuottoja ja toivottavasti olet jo innostunut hommasta enemmän. Pienet summista ne suuret potit kertyvät! 😀 Toinen vinkkini on säästää vain semmoisilla summilla, jotka itse ovat kohtuullisia. Muista, ettei pitkän aikavälin säästöjä ole tarkoitus nostaa pois heti tiukan paikan tullen, vaan säästä semmoinen summa, joka ei kaada kuukauden talouttasi.

Olen myös itse ollut ensiasuntoon säästäjä ASP-tilillä, esimerkiksi tässä vanhassa postauksessa kerron enemmän ASP:ista ja ensiasuntoon säästämisestä. Näiden vuosien aikana on varmasti tosin tullut siihenkin paljon muutoksia, mutta jos aihe kiinnostaa, niin käy lukaisemassa tuo ikivanha postaus!

Oliko tässä teille uusia juttuja?

Rahasto vai tili, kumpaan itse säästät?

 

 

13 vastausta artikkeliin “Piensijoittamisen ABC / Mihin itse säästän ja sijoitan?”

  1. Kiva kuulla sun säästö/&sijoituskuvioista!

    Sain muutama vuosi sitten perintönä tuottokorin, jossa on sekoitettuna osakkeita ja korkoja. Sen jälkeen aloin miettiä, että palkasta voisi siirtää muutenkin osan säästöön jonnekin, jossa se voisi poikia lisää varallisuutta. Aluksi sijoitin kokeilumielessä muutaman tonnin hieman korkeamman riskin yhdistelmärahastoon, ja sinne menee edelleen kuukausittain muutama kymppi. Myytyäni toisen asuntoni sijoitin siitä saadut rahat hieman maltillisempaan rahastoon. Ehkä se on joskus pesämuna uuteen sijoitusasuntoon – who knows!

    Vieläkin säästän myös suoraan toiselle tilille, koska tykkään että käsillä on helposti nostettavissa olevia varoja esim. isompia joskus yllättäviäkin) hankintoja ja reissuja varten. Pidemmän aikavälin säästäminen kyllä kannattaa vaikka niissä pankin rahastoissa – mullekin on ne pari tonnia poikineet parissa vuodessa heilahteluista huolimatta useamman satasen tuoton.

    1. Joo niinpä! Pankin omat on hyvä ”helppo vaihtoehto”, mutta munkin pitäisi nyt vähän perehtyä indeksirahastoihin, jos voisi jotenkin itsekin viedä tätä enemmän ”pro:ksi” 😀 Ja tilille kannattaa myös säästää varakassaa! Kuulostaa, että sulla on todella hyvällä mallilla säästämiset 🙂

  2. Ootko tutkinu miten tarkkaan noiden rahastojen kulut? Tutkimus toisen jälkeen näyttää, et pankkien aktiiviset rahastot ei lyö vertailuindeksejään, eli tehokkaampaa on sijoittaa suoraan matalakuluisempaan ideksirahastoon. Kulut kun syö korkoa korolle-efektiäkin pahasti. Vakuutuskuoren kanssa oli ymmärtääkseni sama juttu, et se ei oo kustannustehokas, ja verohyöty ei lyö niitä kuluja? Missään sijoitusryhmissä tota ei ainakaan suositella ymmärtääkseni.

    1. Joo, siis siksi justiinsa sanotaan, että indeksirahastot ovat huomattavasti kulutehokkaampi vaihtoehto. Onkohan hallinnointipalkkio noissa pankin jotain 0,5-1% väliltä, kuten tuossa postauksessa mainitsinkin, niin pitäisi tosissaan perehtyä indeksirahastoihin 😀 Oon vaan ollut niin laiska ja sain pankin työntekijänä halvemmat kulut, niin siksi alkanut vasta nyt niitä enemmän tuumailemaan 🙂 Täytyykin illalla tutkailla! Mutta noin aloittelijalle ovat pankin omat mielestäni ihan helppo ja hyvä tapa tutustua rahastosäästämiseen.

      1. Kustannustehokkaimmin pääset jos laitat nordnetin ilmaisiin indeksirahastoihin (superrahastot) ja sitten nordnetin etf kk-säästöohjelman kautta (sitä kautta ei tuu merkintäpalkkioita) etfiin, esim. eunl ja is3n. Toinen on emerging markets ja toinen world, hallinnointi noissa on max o,30% muistaakseni. Tälleen tulee hyvä hajautus. Ja lyhyempää säästöä varten käytän bank norwegianin talletustiliä, joka maksaa 1,75% vuotuista korkoa, ja on kuluton 🙂
        Itseä harmittaa että mulla on niin paljon pankin kalliissa rahastoissa, kuulostaa samoilta kun noi sun. Vuotuiset kulut n.2% + vielä merkintä- sekä myyntipalkkiot. 2% kuulostaa pieneltä, mut jos kasvu on ollu vuodessa 6% ni se on jo kolmasosa, ja kymmenissä vuosissa toi kahden prosentin hallinointi syö puolet voitosta korkoa korolle-efektin takia.

        1. Joo olet ihan oikeassa! Mulla on ollut joskus testinä Nordnetin superrahastossa ja itseasiassa juuri viime viikolla yritin kirjautua sinne tutkimaan osuuksiani, mutta en muistanut salasanaa 😀 Kiitos tosi paljon noista rahastovinkeistä, pitääkin mennä tutkailemaan noita heti kun saan uuden salasanan! Ehkäpä seuraavaksi kirjoitan postauksen indekseistä ;D

  3. Kiva postaus! Itse mietin parhaillaan ekojen osakkeiden hankkimista mutta osakkeethan ovat tällä hetkellä kalliit. Onneksi Nordea nyt vähän laski kustannuksia niin kandee omankin pankin kautta merkitä osakkeita. Tiedän että monet ovat ottaneet Bank of Norwegianin korkotilin mutta mulla on vielä Islanninkin pankkikriisi tuoreessa muistissa ja Ruotsissa viime vuodet asuneena epäilyttää Norjankin vakaus jos niillä on yhtään samaa lainalla elämistä tuo touhu.

    OT, mutta Ruotsihan on siitä mielenkiintoinen että amorterigskrav eli kunnon lyhennysvaatimus on ihan uusi juttu heillä ja monet elää vähän niinkuin vailla huolta huomisesta omistaen omistusasunnosta vaikka 10 v vain tyyliin eteisen. Ja tilailevat Wishistä ja Alibabasta niin että Arlanda paisuu yli äyräiden sit paketteja. Seuraan jotenkin suomalaisena kauhulla kun täällä kuitenkin niin eri meininki – lyhennetään lainoja ja edes jollain tasolla ymmärretään miksi osamaksu ei aina hei ookkaan fiksua. 🙂

  4. Nämä säästämispostaukset on aina mielenkiintoisia, kiitos.
    Itse säästin aiemmin suurimman osan asp-tilille. Nyt säästän rahastosalkkuun sekä vakuutustuotteeseen (Nordea tavoitesäästö taisi olla) ja lisäksi tarkoitus olisi siirtää ainakin osa puskurista Bank Norwegianiin.

    1. Hei tämä Bank Norwegian on mulle ihan uusi juttu! Aikaisempikin kommentoija mainitsi siitä, täytyy heti tutkia!! 🙂 Ja juuri tuo Tavoitesäästö on myös itselläni!

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *