Kysymyksiä rahasta, säästämisestä ja sijoittamisesta

Tein maanantaina Instassa kyselyn, jossa saitte esittää minulle mitä tahansa kysymyksiä rahasta, säästämisestä ja taloudesta. Rahaan, sekä yleisesti säästämiseen liittyvät postaukset ovat blogissani ehdottomasti yksi suosituimmista aiheista vuodesta toiseen, joten ajattelin, että mikäs sen parempaa kuin vastailla juuri niihin teihin esittämiin kysymyksiin aiheesta. Tätä oli muuten aivan huippua tehdä, täytyy toteuttaa toistekin 🙂 Kiiiiitos siis valtavasti teille aivan erinomaisista kysymyksistä!

Tänään siis aiheena raha, säästäminen ja sijoittaminen:

 

Koetko, että sijoittamalla saa tuntuvasti paremmin säästöä kuin pankkitilillä lepuuttamalla? Kyllä ehdottomasti. Tottakai tuotto-odotus riippuu paljolti siitä, mihin sijoittaa. Korkosijoitusten tuotto-odotus on toki osakkeisiin verraten huomattavasti maltillisempi ja sijoitustuotteiden tuotto-odotukset on laskettu aina pitkällä sijoitusajalla. Tavallisilla käyttötileillä on tuotto käytännössä ei mitään ja jos tuumailee esimerkiksi useiden vuosien säästämistä, kannattaa ehdottomasti valita parempituottoinen tuote edes osalle säästöistä. Pahimmassa tapauksessa inflaatio jopa pitkässä juoksussa syö tilisäästöjä. On tärkeää kuitenkin säästää myös varakassaa yllättäviin menoihin, eikä koskaan sijoittaa rahaa, jolle on jo tiedossa konkreettinen käyttötarkoitus, kuten se perinteinen hajonnut pesukone, josta aina jaksetaan toistella näissä esimerkeissä, haha 😀 Tosin, tällä hetkellä elämme rahoitusmarkkinoilla poikkeuksellisia aikoja ja korkotuotteiden tuotot ovat tänä vuonna olleet ajoittain jopa osakemarkkinoita paremmat.

Mitä mieltä olet ”luksuslaukku on sijoitus”-sanonnasta? Heh, itselleni luksuslaukut ovat ensisijaisesti kulutustavaraa, joka ostetaan käytettäväksi. Toki, olenhan itsekin ostanut joskus aikanaan pari Vuittonin huivia ennen sitä ”massahypeä” (+hintojen nousua) ja saanut huutokaupalla myydessäni jopa hyvät voitot huiveista. En kuitenkaan henkilökohtaisesti koe, että saisin omiani takaisin merkkilaukuista, joita olen varsin ahkerasti käyttänyt vuosikausia, mutta tietyssä tapauksessa ymmärrän tämän, jos esimerkiksi ostaa jonkun erikoisemman laukun tarkoituksena enemmänkin säilöä sitä niin, että jälleenmyyntiarvo säilyy. Itse toteamani karu fakta on kuitenkin, että massatuotannon huomaa nykyään myös todella kalliissa hyödykkeissä, enkä itse koe, että nykypäivänä luksusmerkiltä X ostettu laukku vastaisi täysin laadultaan 15 vuotta sitten valmistettua. Toki varmasti löytyy monia poikkeuksiakin. Itseltäni löytyy pari 2000-luvun alkupuolella ostettua Vuittonin laukkua, joista uskoisin ehdottomasti saavani omani takaisin mikäli ne myisin, mutta en usko tilanteen olevan sama, mikäli ostaisin kyseiset laukut tänä päivänä. Eli ei, joskus ehkä samaistuin itse tähän ”luksuslaukku on sijoitus”-väittämään, mutta en enää.

Sijoitukset ja verot. Miten toimii ja täytyykö näistä itse ilmoittaa verottajalle? Käytännössä maksetaan sijoituksista verot siinä vaiheessa kun sijoituksia lunastetaan tai myydään. Poikkeuksena tietyt vakuutustuotteet, joissa on mahdollista nostaa ulos ensisijaisesti pääomaa ja ottaa tuotot ulos vasta pääoman jälkeen, jolloin verot maksetaan vasta silloin kun pääoma on nostettu ja aletaan nostamaan varsinaisia tuottoja. Noin yleisesti toimittavat pankit Suomessa automaattisesti verottajalle tiedot sijoituksista ja niiden arvoista, jolloin nämä tulee tarkastettavaksi esitäytettyyn veroilmoitukseen. En ole verotuksen asiantuntija, mutta käsittääkseni tämä ilmoitusvelvollisuus koskee kaikkia Suomessa toimivia sijoituspalveluiden tarjoajia? Eli käytännössä, jos myisin tänään sijoituksiani voitolla, olisi nämä tuotot huomioitu veroilmoituksessa, jonka saan ensi vuoden alussa.

Helppo säästövinkki aloittelijalle? Ehdottomasti vain aloittaa se säästäminen 🙂 Jos säästäminen mietityttää, kannattaa ensin aloittaa pienillä summilla, jotka eivät vaikuta kuukauden talouteen. Aloittelijana en lähtisi kikkailemaan esimerkiksi suorien osakkeiden kanssa, vaan valitsisin hyvin hajautetun rahaston, jolla voi helposti ”harjoitella”. Sijoittaminen nimittäin koukuttaa! Jos ei yhtään tiedä mihin rahansa laittaisi tai tiedä miten aloittaa, suosittelen käymään esimerkiksi omassa pankissa juttelemassa ja kartoittamassa se, minkä riskiluokan tuote voisi olla itselleen sopiva. Myös esim Nordnetissä on verkko-sijoitusneuvoja, jonka avulla voi päästä alkuun itselleen sopivan sijoitustuotteen kanssa. Pankkien tarjoamat omat rahastot ovat mielestäni oikein hyviä ensimmäisiksi sijoitustuotteiksi.


Miten päästä ”talouskateudesta” eroon? Termi ei ole itselleni tuttu, mutta oletan tällä tarkoitettavan tunnetta siitä, että pitäisi sijoittaa ja säästää, koska kaikilla muillakin tuntuu olevan siihen mahdollisuus? Mielestäni tässäkään asiassa ei kannata vertailla itseään muihin, jokainen säästää ensisijaisesti itseään ja omaa tulevaisuuttaan varten. Ei ole oikeaa tapaa elää, kuten ei myöskään säästää tai sijoittaa. Kaikkien ei missään nimessä ole pakko sijoittaa tai säästää, vaikka aiheesta nykyään paljon enemmän puhutaankin. Silti toki itse näen, että säästäminen ja tulevaan varautuminen taloudellisesti on aina hyvä juttu. Oma vinkkini tähän on ehkä miettiä omat motiivit ja tavoitteet säästämiseen, sekä yksinkertaisesti aloittaa esimerkiksi kuukausittaisella rahastosäästämisellä, mikäli aihe kiinnostaa.

Kuinka paljon säästät kuukaudessa ja mihin? Pelkkiin rahastoihin vai myös tileille? En juurikaan säästä tilille. Varaan käyttötilille aina summan, joka vastaa kaikkia kuukauden arvioituja menoja ja vähän extraa. Yritykseni ALV-tili on toisessa pankissa ja pyrin siihen, että kun firman kassaan tulee rahaa, siirrän alvit, arvioidun normi-veron ja vähän extraa joustovarana OP:n verotilille. Maksan yrityksen arvonlisäverot kerran vuodessa, joten itselleni on selkeämpi vaihtoehto, että verot ovat erillään muista rahoista, enkä käy katsomassa verotiliä juuri ollenkaan (paitsi juuri äsken kun halusin katsoa erään seikan seuraavaan :D). Tätä en siis suosittele kenellekään, mutta koska olen hajauttanut sijoituksia myös eri pankkeihin, olen säästänyt suht. pienillä summilla myös verotililtä, vaikkakin sijoitusaika näille todennäköisesti on lyhyehkö.

Mutta! Olen varautunut mahdolliseen arvonvaihteluun siten, että siirrän aina verotilille myös extraa, joka tuo katetta tilille, mikäli verotililtä tehtyjen sijoitusten kurssit laskisivat. Tavoitteeni on, että nuo ”extrasiirrot” kattaisivat nuo summat, jotka olen sijoittanut rahastoihin, jolloin en joudu niitä lunastamaan veroja maksaessa. Näin olen myös huomannut saavani kivasti rahaa säästöön aivan huomaamattani, koska en ikinä edes muista koko verotilin säästöjä. Juuri kun aamulla kävin kurkkaamassa, oli ”verosäästöille” kertynyt neljästä eri rahastosta keskimäärin noin 3% tuotto, joka nyt ei päätä huimaa, mutta noin 4kk sijoitusajalle kuitenkin hyvä kun vertaa, ettei tililtä kerry mitään ja markkinat ovat lähikuukausina heitelleet aikalailla. Omassa pankissani säästän tällä hetkellä pienen summan vakuutuskuoreen (nyt lähikuukausina noin 100€) ja Nordnetin kautta pistän eri rahastoihin vaihdellen noin 200-500€ kuussa. Ihan järisyttävistä summista ei siis ole kyse. Lapselle säästän kuukaudessa noin 100€, joka menee 50/50 pienen käyttötilille ja hajautettuun osakepainotteiseen vakuutuskuoreen (kapitalisaatiosopimus, jossa voi muokata sijoitusjakaumaa myös kesken säästämisen ja nostoje tehdessä realisoituvat tuotot, sekä näinollen verotus vasta sen jälkeen kun kaikki pääoma on nostettu.) Anyway, kuukausittain laitan säästöön keskimäärin ehkä 300-600€.

Olet kirjoittanut ennenkin Nordnetistä ja se edelleen kiinnostaa. Mihin laittaisi siellä rahat? Kevään jälkeen olen ensisijaisesti sijoittanut Nordnetin kautta. Kesällä ostin osakkeita, mutta nyt olen pääasiassa merkinnyt rahastoja. Omia suosikkejani ovat eräs teknologia-rahasto, Kiina-rahasto, vastuullisen sijoittamisen rahasto ja Nordnet Smart 15, jota itse suosittelisin erityisesti aloittelevalle sijoittajalle.

Millä ”tuotteella” nyt aloittaisit säästämisen / sijoittamisen? Luultavasti samalla tavalla kuin aloitin aikanaan, eli säästämällä 50/50 osakepainotteiseen hyvin hajautettuun rahastoon ja ASP-tilille omaan asuntoon. Aloitin ASP-säästämisen muistaakseni 2012 ja säästin käsirahaa ensimmäiseen omistusasuntoon reilut pari vuotta noin 300€ kuussa suoraveloituksena palkkapäivänä, sekä ohessa myös rahastoihin. Jos haaveena on omistusasunto, suosittelen ihan kaikille ASP:ia!! Jos vain olisi mahdollista, avaisin meidän naperolle oman ASP-tilin ihan heti 😀

Mikä on paras tapa säästää ja helpoin tapa päästä säästämisessä alkuun? Yhdistin tähän kaksi samantyylistä kysymystä. Parhaasta tavasta en osaa sanoa, koska toki tyylejä säästää on monia ja paras tapa riippuu toki aina yksilön tavoitteesta ja monesta muusta seikasta, kuten riskinsietokyvystä ja tuottotavoitteesta. Parhaimmiksi tavoiksi mainitsisin itse säännöllisen säästämisen, eli että säästämisestä tulee rutiini ja että säästettävä summa on tasapainossa oman talouden kanssa. Helpoimmalla pääsee tekemällä kuukausisäästösopimuksen esimerkiksi hyvin hajautettuun rahastoon, jolloin säästösumma lähtee aina tililtä automaattisesti esimerkiksi palkkapäivänä, jolloin merkintöjen tai siirtojen tekeminen ei tuota ylimääräistä päänvaivaa. Myös konkreettinen tavoite säästämiselle motivoi ja suosittelen sen miettimistä, vaikka onkin ihan ok, että tavoite mahdollisesti muuttuu matkan varrella. Säästämisen konkretisoituminen on helpompi hahmoittaa ajatuksen tasolla kun pyrit johonkin konkreettiseen asiaan, kuten omaan asuntoon, maailmanympärysmatkaan tai sitten vaikka unelmiesi lepotuoliin. Tyylejä on monia 😉 Ja edelleen kartan itse termiä eläkesäästäminen, koska se jotenkin ahdistaa, enkä edelleenkään virallisesti ole eläkesäästäjä. Tavoitteeni eläkesäästämisen suhteen on edelleen asuntosijoittaminen lähivuosina.

Miten saada säästöön rahaa, kun nettona tilille tulee reilusti alle 2000€ ja toki tulee elää? Aloitin itse aikanaan sijoittamisen tienatessani nettona noin vajaat 2000€ kun aloitin työt pankissa tradenomi-opintojen loppuvaiheessa. Sanoisinko, että jo se, että säästää vähän on jo paljon. Monet aloittavat esimerkiksi 50 euron summalla, joka on hyvä siirtää sivuun heti palkkapäivänä. Tällöin tuota summaa ei tule käytettyä muuhun ja osaa suunnitella loppukuun menot sen mukaan, mitä tilille jää. Useimmissa tapauksissa tulotaso joustaa esimerkiksi 50€ säästön.Säästää voi myös esimerkiksi jokatoinen kuukausi. Toki pienten säästösummien kohdalla paras keino on olla pitkäjänteinen ja yrittää olla miettimättä sitä, ettei pienistä summista kasva suuria säästöjä, vaan ajatella säästämistä ennemminkin pitkän aikavälin juttuna ja tavallaan kuin maksaisit kuukausittain jonkin laskun.

 

Kiinnostaako aihe? Tehdäänkö tämä kysymyshaaste joskus uudelleen?

Entä paljonko te säästätte kuussa? ✨

 

 

Kuvat Jutta

 

 

Jätä Kommentti! Tällä postauksella on 4 kommenttia.

Tulot ja menot: Mikä on tavoitepalkkani?

Viime kuukausina olen pohtinut sitä mikä on tulotaso, johon tähtään tai mihin koen olevani tyytyväinen. Siitä huolimatta, että olen aikaisemmin painottanut paljon sitä, ettei ”rahalla ole loppupeleissä väliä” ja alkuvuoden olen yrittäjänä tullut toimeen huomattavasti pienemmällä tulotasoilla kuin aikaisemmin, sekä tietysti myös vähemmällä stressillä. Se ei kuitenkaan tarkoita sitä, etten pyrkisi tiettyyn tulotasoon ja tottakai hinnoittelen tekemäni työn osaamiseni perusteella ja somekanavissani yleisön koon lisäksi myös muiden asioiden, kuten asiantuntemuksen ja SEO-hyödyn pohjalta.

En suostu tekemään työtä liian halvalla ja nykyään kiinnitän yhä enemmän huomiota siihen millaista työtä teen. Sen on oltava mielekästä, inspiroivaa ja hyvä johtaminen on mielestäni hyvän työyhteisön perusjuttu. En sanoisi itseäni rahanahneeksi tai ihmiseksi, jolle merkitsee kaikessa vain raha. Se on ahdistavaa ja muutenkin, ahneus on asia, joka ei istu omiin arvoihini ollenkaan. On eri asia hinnoitella osaamisensa oikein, kuin ajatella työtä vain rahankiilto silmissä. Vaikka raha ei olekaan kaikki kaikessa, kyllähän se motivoi tekemisessä. Ajatus siitä, että vaikka arki joskus on haastavaa, saan tehdä vapaa-ajalla asioita, joista pidän ja työtä, jossa minua arvostetaan myös niin, että siitä maksetaan kohtuullinen summa. Raha on itselleni välineellinen mahdollistaja niille asioille, joita elämässäni tavoittelen. Ei niinkään se itseisarvo, johon pyrin. You know, ei se raha tuo onnea. Mutta toki tekee mahdolliseksi niitä upeita juttuja ja elämyksiä.

Avoimuus palkka-asioissa on mielestäni asia, josta edelleen pitäisi keskustella enemmän. Olen ollut turhauttavassa tilanteessa työpaikan ainoana naisena, joka toki tienasi myös tonnin vähemmän kuussa. Monesti tuntuu, että juuri naiset ovat niitä, jotka helposti tyytyvät tiettyyn palkkatasoon, kun taas miehet vaativat röyhkeämmin parempaa liksaa ja arvottelevat oman työ-pääomansa eri tavalla. Usein vedotaan siihen perinteiseen ”kokemukseen” tai ”vastuuseen”, vaikkei työtehtävissä nyt loppupeleissä ihan kamalasti olisikaan eroa. Nuorempana sinnittelin vuosia palkalla, johon en ollut laisinkaan tyytyväinen, saati sitten tuntunut edes kohtuulliselta tehtävään työhön nähden. Nyt mietinkin, että miksei palkkakeskustelu ollut tuolloin yhtä avointa? Sen jälkeen olen onneksi oivaltanut, että työ voi myös olla huomattavasti mielekkäämpää suuremmalla palkalla, kunhan vain tietää minne suuntaa ja uskaltaa esittää palkkatoiveen sille tasolle, johon olisi tyytyväinen. Osa suuristakaan yrityksistä ei esimerkiksi kilpaile lainkaan palkoilla (joka on mielestäni outoa, koska valtaosalle työntekijöistä palkka on suurin tai ainakin yksi merkittävimmistä motivaattoreista työssä)  ja itsellenikin tuli aikanaan melkoisena yllärinä, että saman alan palkat voivat samoissa tehtävissä vaihdella huomattavasti kilpailevien yritysten välillä.

Tällä hetkellä on tavoitetulotasoni (brutto) noin 5000€ /kk. Tämä on summa, johon parhaani mukaan pyrin silloin kun teen muutakin työtä kuin omia kanaviani, joka toki ajallisesti työllistää vähemmän. Ja noin yleisesti taso, jolle olen arvottanut oman tekemiseni ja osaamiseni hinnan. Viime vuonna pyrin tähän tulotasoon, mutta tilannetta toki vääristi silloin työhön käytetyt tunnit, joita kertyi usein jopa 60h viikkoon. Ja voin kertoa, ettei kenenkään, ikinä, koskaan tule lähteä moisiin tuntimääriin, aivan jo oman terveytensäkin kannalta. Työtuntien suhteen eivät ne perinteiset 38h viikossa aivan riitä, mutta pyrin ehdottomasti siihen, etten tee kovin paljoa yli 40-45 työtuntia viikossa. Jos taas miettii tulotasoa, jolla kyllä tulisin toimeen ja eläisin ihan perusarkea ilman suurta säästämistä tai törsäilyä, olisi se varmasti noin 2000€/kk. Alkuvuoden aikana oli tämä aikalailla se yleisin tulotasoni minulle aloittelevana yrittäjänä, vaikkakin melkoinen pudotus verrattuna siihen, mitä tienasin aikaisemmin täysiaikaisessa päivätyössä.

Monestihan sanotaan, että ei ne suuret tulot, vaan menot. Ja toki, usein kulut ehdottomasti myös kasvavat tulotason myötä, mutta olen jo muutaman vuoden ajan pyrkinyt kiinnittämään asiaan huomiota. Omat kiinteät kuluni kuukaudessa ovat tällä hetkellä noin vajaat 1200€, sisältäen asunto- ja opintolainan lyhennyksen, vastikkeen, sekä muut kuukausittaiset kulut, kuten puhelin, sähkö, netti, blogin palvelinmaksu, YEL-vakuutus ja päivähoitomaksu. Itseasiassa yllätyin nyt itsekin tuosta summasta, koska olen aina pitänyt kulujani pieninä, sanoisinko alle tuhannen euron. Ruoasta emme ihan kamalasti pihistelle ja ketodietin myötä ovat ruokakulut myös jonkin verran kasvaneet, koska ostan nykyään useammin ruokaa, jota kokkaan vain itselleni. Sanoisinko, että ruokaan menee kuussa keskimäärin ehkä noin 500€ kuukaudessa.


Näin ollen ovat noin vajaan parin tonnin nettotulot siinä luokassa, että tulisin toimeen ja hyvällä lykyllä saisin vielä rahaa säästöönkin. (Toki täytyy huomioida, että YEL:in suuruus on suhteellisen suuri näissä kuluissa ja työntekijöistä poiketen maksu, jonka maksan itse. Ilman sitä laskisivat kulut toki jonkin verran). Mutta mikä eniten yllätti oli ajatus siitä, kuinka olin kuvitellut tulevani helposti toimeen reilulla tuhannella eurolla ”pahimmassa tapauksessa”, mutta eihän se tietysti näin ole. Vaikka kyllä sanonkin suoraan, että kesäkuussa kituuttelin juurikin reilun tonnin tuloilla. Jos vertaan tilannetta hoitovapaaseen, oli asuntolainanlyhennys tuolloin minimissään ja elin myös osittain säästöillä, jolloin hoitovapaalla sinnitteli helposti.

Semmoista tänään. Kiinnostaako palkkakeskustelu teitä? Ja hei! Oletteko te tyytyväisiä tulotasoonne?

 

Entä oletteko kokeneet eriarvoisuutta palkan suhteen?

 

Kuvat Jutta

 

Jätä Kommentti! Tällä postauksella on 6 kommenttia.

Arjen helpompaa maksamista

Kaupallinen yhteistyö: Pivo

Vaikka yleensä pyrinkin olemaan mukana ajankohtaisissa ilmiöissä, nolottaa hieman myöntää, että olen kunnolla tutustunut kaverimaksamiseen vasta tämän vuoden aikana. Ja huhhei, jopas on arki helpottunut maksamisen osalta. Itse en nimittäin pidä käteisen ja tilinumeroiden kanssa säätämisestä sitten ollenkaan. Väittäisin, ettei kovin moni varmasti muista ulkoa loputtoman pitkää IBAN-tilinumeroansa ja onhan se ”mikä sun tilinumero nyt olikaan?”-rumba kieltämättä jo hieman vanhanaikaista. Täytyy myös myöntää, etten nykyään kanna käteistä mukana oikeastaan koskaan (yhtä ruttaantunutta kymppiä lukuunottamatta, joka lojuu lompakossani aivan hätävarana). Miksi siis tehdä asioista vaikeaa jos mahdollista hoitaa ne helpomminkin?

Kesä on piknikkeilyn, juhlien ja illanistujaisten aikaa yhdessä ystävien kanssa. Monet kestittelyt ja yhteiset lahjat maksetaan monesti kimppaan, jakaen kulut jälkeenpäin muiden kesken. Olen itse tyyppi, joka ennemmin toimii itse kulujen maksumiehenä ja jakaa nämä jälkikäteen, kuin alkaisi kuittien kera selvittelemään, että kuka maksaa kellekin ja kuinka paljon. Tiedättekö, koska jokainen on halunnut osallistua maksamalla jotain pientä. Oli sitten kyseessä hotellimajoitus, lennot, mökkiruoat tai vaikka yhteinen synttärilahja ystävälle, maksan sen mielummin itse kokonaisuudessaan ja pyydän muita maksamaan minulle sitten jälkikäteen.

En siis kertakaikkiaan halua tehdä asioista vaikeita tai alkaa tekemään monimutkaisia laskuselvityksiä. Kun on useita osallistujia, on kaverimaksaminen ehdottomasti helpoin tapa toimia. Riittää kun puhelinnumerot ovat tiedossa, niin rahan maksaminen, pyytäminen tai kulujen jako hoituu hujauksessa ilman tilinumeroiden kaivamista. Vaikka tietyllä tavalla tuntuu joskus haikealta, ettei käteistä liiku nykyään käytännössä ollenkaan, on tämä toisaalta myös helpotus. En usko, että monikaan tahtoisi saada enää kaverin lounasrahoja kirjaimellisesti käteisenä? No, kieltämättä en minä ainakaan.

Pivo on kotimainen helpon maksamisen sovellus, joka on ilmainen kaikkien pankkien asiakkaille. Pivo helpottaa arkea esimerkiksi juuri kätevän kaverimaksamisen avulla, jonka kautta maksat tai pyydät muilta rahaa tilillesi pelkän puhelinnumeron avulla. Helppoa! Itse olen todella huono pyytämään kavereilta velkoja tai muistuttelemaan rahojen siirtämisestä, joita ollaan jääty auki vaikka ravintolaillasta, koska jotenkin koen sen nolona. Siksi tykkäänkin itse Pivon Pyydä-ominaisuudesta, jolla voit helposti ja sen kummemmitta selittelyittä laittaa kaverillesi puhelinnumeron avulla pyynnön maksaa summan x vaikkapa edellisviikon illallisesta. Itse pidän Pivosta erityisesti siksi, että se on omanlainen, eli jokaisen Pivo on kovin erilainen, käyttäjästä riippuen. Eli, juurikin sinunlainen 🙂

Pivoon on vastikään tullut myös toivottu Jaa-ominaisuus, jolla voit helposti jakaa kulut tasan useamman henkilön kesken. Pivosta löytyy myös erilaisia sovelluksia, kuten Kotipizza ja Cityshopper (joka on muuten maksuton OP:n omistaja-asiakkaille), jotka tekevät sovelluksen käyttämisestä vieläkin monipuolisempaa. Pivo käyttää myös Siirto-maksua, joka tarkoittaa, että Nordean ja Osuuspankin tilien väliset maksut siirtyvät tilille aina reaaliajassa.

Mihin tilanteisiin koen Pivon erityisesti mahtavana omassa arjessani?

 

Illanistujaiset ja illalliset ystävien kanssa tai perheen kanssa. Esimerkiksi reissussa olemme todenneet, ettei laskujen jakaminen seurueen kesken todellakaan ole mikään itsestäänselvyys – välillä ei siihen edes suostuta. Tällöin olemme itse yleensä harrastaneet matkoilla käteisrumbaa, joka on usein melkoista säätämistä kun jokainen yrittää kaivella sopivaa rahaa pöytään. Varsinkin ulkomailla helpottaa maksaa yhdestä laskusta, jolloin muut ruokailijat voivat helposti siirtää summat takaisin maksajalle kaverimaksuna.

Valmistujaislahjat ja muut muistamiset. Lahjaostokset menevät perinteisesti niin, että yksi käy ostamassa lahjan ja muut osallistuvat jälkeenpäin. Mikä olisikaan helpompaa, kuin laittaa lahjan oston jälkeen maksupyyntö kaikille osallistujille esimerkiksi Whatsapp-ryhmän puhelinnumeroiden avulla? Mutkatonta kaikille, ilman tilinumeroita, käteistä ja ylimääräistä säätämistä.

Perheen sisäiset kulut. Jaamme taloudessamme oikeastaan kaiken puoliksi puolison kanssa. Käymme paljon ruokaostoksilla erikseen ja käytämmekin aktiivisesti nopeaa kaverimaksamista juurikin perheen välisten siirtojen tekemiseen. Laskujen jakaminen, yhteiset hankinnat ja kauppaostokset ovat ehkä ne yleisimmät, joissa siirrämme rahaa toisillemme helposti kaverimaksun avulla.

Lentojen ja majoitusten varaus. Toimin usein matkojen varaajana ja maksumiehenä. Varauksen jälkeen on kätevää laittaa matkakumppanille summa maksupyyntönä Pivon kautta tai jakaa matkakulut tasan isomman matkaporukan kesken jaa-ominaisuudella.

Näen kaverimaksamisen erityisen kätevänä myös reissussa kun tulee maksettua vuorotellen paljon lounaita, illallisia, kahvieväitä, pieniä ostoksia tai vaikkapa aurinkotuolien vuokria rantsussa.

Onko teissä aktiivisia Pivon käyttäjiä?

 

Suosittelen itse lämpimästi kokeilemaan! Sovelluksen lataaminen onnistuu maksutta esimerkiksi täältä.

 

 

Jätä Kommentti! Tällä postauksella ei ole vielä kommentteja.

Osakesijoittamisen ABC

Kaupallinen yhteistyö: Nordnet

Vaikka työurani puolesta paljon osakemarkkinoista tiedänkin, en ole aikaisemmin ollut järin aktiivinen osakesäästäjä – ellei osakerahastoja lasketa. Sijoittajana olen nimittäin ehdottomasti tuottoa hakeva, sekä sen myötä myös riskiä sietävä. Tämän vuoksi onkin sijoitussalkkuni aina ollut osakepainotteinen. Suoriin osakkeisiin olen kuitenkin sijoittanut aktiivisemmin vasta lähivuosina. Osakesalkkuni ei ole järin suuri, tällä hetkellä arvoltaan noin vajaat 1000€, jos siis otetaan osakerahastot pois laskuista. Oma tavoitteeni sijoittamisessa on aina pitkän tähtäimen varallisuuden kasvattaminen. Omistusasunnon lainanlyhennyksen maksaminen ja osakepainotteisesti sijoittaminen ovat omat keinoni turvata tulevaa taloudellisesti. Toki haaveita ja tavoitteita on aina sijoittamisenkin suhteen, mutta itselläni ne ovat nousseet esille vasta sijoittamisen edetessä. Noin yleisesti säästän ja sijoitan siksi, etten halua olla lirissä jos jotain yllättävää käy, muuten vain jahkailla vuosien päästä, että miksei laittanut mitään sukanvarteen ja ennen kaikkea, mahdollistaa niitä unelmia ja oikeasti itselleen tärkeitä asioita. Säästäminen nimittäin kannattaa aina ja ihan milloin tahansa on sopiva hetki aloittaa.

 

Tänään käsittelen osakesijoittamista ja omia kokemuksiani siitä, mutta ensin kuitenkin osakesijoittamisen perusasiat haltuun!

 


Mikä on osake?

 

Osake on arvopaperi, jonka omistamalla omistat samalla pienen osuuden kyseisestä osakeyhtiöstä. Suurten pörssiyhtiöiden osakemäärät voivat olla jopa satoja miljoonia kappaleita, joten esimerkiksi meikäläisen omistusosuuksilla ei paljoa ylpeillä, heh. Osakeyhtiöllä on aina vähintään yksi osake ja osakkeet määritellään osakeannissa, jossa yritys laskee liikkeelle osakkeita kerätäkseen pääomaa, esimerkiksi tarkoituksena rahoittaa tulevia investointeja tai laajentaa toimintaa. Tällöin voivat sijoittajat tai yksityishenkilöt sijoittaa yritykseen ostamalla heidän osakkeitaan, sekä samalla tarjota pääomaa yrityksen käyttöön nimellistä osuudenomistusta vastaan. Pörssissä treidattavien osakkeiden hinta määräytyy markkinoilla ja kehittyy esimerkiksi yrityksen menestyksen tai tulevaisuuden näkymien mukaan. Menestys ja osakkeiden arvon nousu on useimmissa tapauksessa yhteydessä innovaatioihin tai teollisuudenalaan, joka nähdään kasvusuuntaisena. Esimerkkeinä teknologia, lääketeollisuus tai vaikkapa uudet energiamuodot. Karusti sanottuna on osakeyhtiön päällimmäinen tarkoitus tuottaa osakkeiden omistajilleen voittoa, karsimalla kuluista, kehittämällä uusia tuotteita tai investoimalla tulevaisuuden innovatiivisiin ratkaisuihin.

Mikä ihmeen arvo-osuustili?

 

Arvo-osuustili on osakkeiden ”pankkitili”, eli osakkeiden säilytyspaikka. Arvo-osuustilejä tarjoavat pankit ja rahoituslaitokset. Toisin kuin monessa pankissa, ei Nordnetillä peritä arvo-osuustilin avauksesta tai säilytyksestä lainkaan kuluja. Arvo-osuustilillä voit käydä kauppaa osakkeilla, ostaa tai myydä. Arvo-osuustilin voi avata käytännössä katsoen kuka tahansa täysi-ikäinen, alaikäiset taas huoltajien valtuutuksella.

Mitä tarkoittaa osinkotuotto?

 

Jos yritys tekee tilikaudella voittoa, maksaa se osakkeenomistajilleen osinkoa, eli pienen osuuden voitosta. Osinko on tavallaan ”bonusta”, jota maksetaan osakekohtaisesti pankkitilillesi, eli aina tietty summa per omistettu osake. Jos osingoksi määriteltäisiin nyt kuvitteellisesti 1€ ja omistat 100kpl yrityksen X osakkeita, maksetaan sinulle osinkotuottoa 100€, josta peritään pääomatulon vero.

Rahasto vs osakkeet

 

Sijoituskohteen valinta riippuu siitä, millaista tuottoa hakee, kuinka suurta riskiä on valmis sietämään ja toki myös sijoitettavan pääoman suuruudesta. Osakerahastot ovat suoriin osakkeisiin verrattuna hajautetumpia (=riski maltillisempi), koska ne sijoittavat lukuisiin eri kohteisiin, kun taas yksittäinen osake sijoittaa vain yhden yrityksen osakkeeseen. Pienemmällä pääomalla sijoittavalle voi olla järkevämpi vaihtoehto valita ensin osakerahasto, mikäli osakesijoittaminen noin muuten kiinnostaa. Pähkinänkuoressa: Suorat osakkeet ovat pitkällä aikavälillä kulutehokkaampia ja niissä on mahdollisuus suurempiin tuottoihin, mutta usein suositellaan suurempaa pääomaa.

Onko osakkeiden ostaminen hankalaa?

 

Ei! Prosessina osakkeiden ostaminen ja myyminen on todella yksinkertaista, mutta tottakai vaatii perehtymistä itse yrityksen talouteen ja osakkeiden hintoihin. Kannattaako ostaa? Millä hinnalla? Itse tarkkailen pörssikäyriä ja sitä, millä hinnoilla on viimeaikoina käyty kauppaa. Jos osakkeen X viimeisin ostohinta on vaikkapa 6€, laittamalla toimeksiantosi ostohinnaksi tämän, menee se melko todennäköisesti läpi heti, mutta se onkin eri asia, että kannattaako suoriltaan tarjota ”täyttä hintaa” 😀 Riippuu paljon osakkeesta ja markkinatilanteesta. Osakerahastoiden merkitseminen on vieläkin yksinkertaisempaa, koska ostamalla osuuden, sijoitat samalla kertaa useisiin eri kohteisiin. Ja jos olet täysin alkutekijöissä, voit aloittaa esimerkiksi valmiiksi räätälöidyllä sijoituspaketilla, kuten vaikkapa aikaisemmin mainitsemani Nordnet Smart-salkut.

Muistan vieläkin ensimmäiset osakeostokseni, vuosi taisi olla 2012. Ostin tuolloin Finnairia ja Nordeaa, toki tein myös yhden osakesijoittamisen emämokista ja ostin todella pienen erän osakkeita silloin vielä mistään mitään ymmärtämättä. Plööh! Kun rahastojen kuluiksi lukeutuvat hallinnointipalkkio, sekä usein myös merkintäpalkkio, ei osakesijoittamisessa ole jatkuvia kuluja, mutta itse merkintäpalkkio veloitetaan osakemerkinnän yhteydessä. Sanoisinko, että merkintäkulut ovat usein jotain 6-8€ luokkaa, joka toki sekin kertoo, ettei osakkeita kannata ostaa aivan muutamilla kympeillä merkintäkulujen syödessä sijoitusten pääomaa. Arvioisin, että passeli summa osakemerkinnöille on minimissään noin 300-500€. Sen sijaan suurempia merkintöjä tehdessä on osakesijoittaminen toki kulutehokkaampaa (ja usein tietysti tuottoisampaakin), koska mitään juoksevia kuluja ei ole, päinvastoin.  Voittoa tekevät yritykset maksavat vuosittain osakkeenomistajilleen bonuksena vielä osinkoa, yay! Osakerahastoihin pääsee sen sijaan mukaan jo todella pienillä summilla ja puhutaan siis kymmenistä euroista. Itsekin säästin vuosia juurikin erilaisiin osake- ja yhdistelmärahastoihin.

Osakesäästäminen on aina pitkän tähtäimen sijoitus ja mikäli rahoille on tiedossa konkreettista käyttöä seuraavien vuosien varrella, suosittelen toisenlaista sijoituskohdetta. Osakkeiden tuotto-odotukset ovat aina pitkälle aikavälille, koska lyhyessä ajassa saattaa yksittäisen osakkeen arvo heitellä paljonkin. Siksi on sijoitussalkun hajautuksella todellakin väliä! Esimerkiksi hajautusta kävin läpi edellisessä, rahastosäästämiseen painottuvassa postauksessani. Aloittelevalle osakesäästäjälle voivat osakerahastot olla mainio tapa aloittaa sijoittaminen; Tällöin on tehokas hajautus usein hoidettu puolestasi ja joissakin rahastoissa myös sijoituskohteiden hallinnointi, jolloin sinun ei käytännössä tarvitse tehdä muuta, kuin chillata ja odottaa säästöjen kasvamista. Tuosta onkin mahdollista myös laajentaa sijoittamista kiinnostuksen ja sijoituskokemuksen kasvaessa. Olen itse ollut ahkera Nordnetin käyttäjä jo vuosikausia, eikä homma voisi kovin paljoa helpommaksi mennä. Itse koen Nordnetissä erityisen loistavaksi sen, että sijoittaminen eri maiden pörsseihin ja näin ollen esimerkiksi ulkomaisten yritysten osakkeisiin on mahdollista ja lisäksi todella helppoa. (Olen myös itse koukussa tutkailemaan, mitä esimerkiksi Yhdysvaltojen markkinalla tapahtuu :D) Lisäksi myös osakerahastoista löytyy ulkomaisia tuotteita, itse olen merkinnyt esimerkiksi JPMorganin ja UBS:n osakerahastoja.

Itse sijoitan suoriin osakkeisiin ensinnäkin puhtaasta mielenkiinnosta. Talous kiinnostaa hurjasti ja seurailen aktiivisesti talousuutisia. On mielenkiintoista nähdä, miten jokin yritys, jonka osakkeita olet ostanut kehittyy pitkällä aikavälillä. Toisekseen, haluan sijoituksilleni myös pitkässä juoksussa tuottoa, joka taas ei onnistu tilisäästämisellä tai korkoihin sijoittamalla. Oma ohjenuorani on se, että sijoitan vain summilla, jotka eivät vaikuta talouteni tasapainoon tai aja aivan pulaan, mikäli markkinat notkahtaisivat. Jokatapauksessa, tavoitteeni onkin pikkuhiljaa kasvattaa sijoitussalkkuani myös juuri suorien osakesijoitusten muodossa. Sijoittaminen nimittäin koukuttaa ja nälkä kasvaa syödessä! Jos alanvaihto taas joskus tulisi ajankohtaiseksi, voisin ehdottomasti harkita paluuta rahoitus- ja sijoitusalalle, koska aihe kyllä kiehtoo kovasti edelleen 🙂

Oman sijoitussalkkuni on tällä hetkellä noin reilut 5000€, pääasiassa osakkeissa erilaisten osakerahastojen kautta. Taannoinen maailmanympärysmatka söi säästöjäni hurjasti, lähes 15 000€ edestä, joten nyt kerrytellään taas rahaa kasaan, onneksi en kuitenkaan joutunut aivan nollista aloittamaan. Itse ajattelen niin, että omistusasunnossa on aina kivasti omaa pääomaa kiinni ja se on itselleni semmoista ”pysyvää varallisuutta”, jota ei tulisi mieleenkään pistää haisemaan esimerkiksi kodinvaihdon yhteydessä. Oma suunnitelmani eläkekassan kartoittamiseen on edelleen lähivuosina sen sijoitusasunnon hankinta.

Itse tutkailen markkinoita esimerkiksi eri talouslehdistä. Myös nousijoiden, laskijoiden ja vaihdetuimpien osakkeiden aktiivinen seuraaminen antaa osviittaa siitä, mitä markkinoilla tapahtuu ja mitkä osakkeet ovat juuri silloin ”hot”. Nyt olisikin tarkoitus tutkailla esimerkiksi uusiutuvien energiamuotojen ja selluteollisuuden yrityksiä, kiinnostaisi nimittäin sijoittaa näihin, mutten oikein ole vielä varma, että mihin yrityksiin. Nordnetin Markkina-osiosta voi helposti selailla markkinakatsauksia esimerkiksi maakohtaisesti. Toisin kuin useissa rahoituslaitoksissa, on arvo-osuustili Nordnetissä maksuton, eikä säilytysmaksuja peritä. Myös ao-tilin avaus on vaivatonta verkkopalvelun kautta. Itse olen tallentanut pankkitilini Nordnetin salkkuun, jolloin voin helposti tehdä reaaliaikaisia tilisiirtoja sijoitussalkkuuni merkintöjä varten. Kun itse teen osakekauppaa, tarkkailen toki markkinaa, sekä viimeisimpiä osto- ja myyntihintoja. Jos osake on viime päivinä mennyt alaspäin ja arvelen, että hinta tulee vielä lähipäivinä alas, asetan ostohinnan yleensä vielä aavistuksen alemmaksi, kuin alin ostohinta. Määritän ostotarjoukseni voimassaolon markkinalla usein useammaksi päiväksi. Tällöin tarjoukseni ”odottaa” markkinalla ja toteutuu, mikäli joku on valmis myymään tarjoustani vastaavalla hinnalla.

Ja hei! Jos sijoittaminen kiinnostaa, suosittelen lämpimästi sijoittajayhteisöä Sharevilleä! Kyseessä on sosiaalinen yhteisö, jossa voit kurkkia muiden sijoitussalkkuihin, niiden tuottoihin, sekä keskustella sijoittamiseen ja osakkeisiin liittyvistä aiheista. Mukaan voit liittyä maksutta, tarvitset vain tilin Nordnetiin. Itse liityin palveluun vasta äskettäin, mutta olen jäänyt pahasti koukkuun. Erityisesti menestyneiden sijoittajien salkkuihin kurkkiminen on todella kiinnostavaa. Itse olen saanut Sharevillestä aivan hurjasti inspiraatiota sijoittamiseen! Onko joku teistä jo mukana?

Mikäli sijoittamisen aloittaminen kiinnostaa, onnistuu sijoitussalkun avaaminen helposti Nordnetin verkosta.

 

Oliko tässä teille uusia juttuja vai onko sijoittaminen jo ihan peruskauraa?

 

 

Jätä Kommentti! Tällä postauksella on 6 kommenttia.

Pienyrittäjyyden plussat ja miinukset

Olen kirjoittanut paljon yrittäjyydestä siihen itse ryhdyttyäni ja asia, joka on ilahduttanut minua oikein todenteolla on juurikin pienyrittäjyyden, erityisesti naisyrittäjyyden yleistyminen. Nykyään on varsin yleistyvä trendi siirtyä palkkatöistä yrittäjyyteen ja ehkä tämä kertoo jotain myös sukupolvestamme. Yrittäjyys koetaan positiivisena mahdollisuutena, eikä sitä enää pelätä samalla tavalla, kuin menneinä vuosina kun vanhemmat pelottelivat tarinoilla konkursseista ja lamasta. Lähivuosina on tietoliikenteen kehittyessä ilmaantunut myös täysin uusia mahdollisuuksia yrittäjyyteen. Yrittäjäksi ryhtyminen ei enää välttämättä tarkoita konkreettisen kivijalkaputiikin avaamista, vaan voit olla freelancer, tehdä nettikauppabisnestä tai jopa työskennellä asiakkaille toisella puolella maapalloa. Oikeastaan vain oma mielikuvitus on nykyään rajana.

Monelle yrittäjyys mahdollistaa tietynlaisen vapauden ja luulen, että tämä on useimmiten se syy, miksi yrityksen perustaminen monien mielestä tuntuukin houkuttelevalta vaihtoehdolta. Mahdollisuus olla itsesi herra, mutta toisaalta myös se tulosvastuun taakka, joka kohdistuu tottakai sinuun itseesi. Olen sitä mieltä, ettei yrittäjyys välttämättä ole kaikkia varten. Se vaatii tietynlaista pinnaa, pitkäjänteisyyttä, kykyä joustaa taloudessa, osata organisoida ja sietää painetta. Ei varmasti tule kenellekään yllätyksenä, ettei yrittäjyys totisesti ole aina helppoa, mutta kaikessa on ne hyvät ja huonot puolensa. Ja samalla, jokaiselle löytyy myös se itselleen parhaiten sopiva vaihtoehto, oli se sitten toimia yrittäjänä tai palkansaajana. Ei tässä ole mitään oikeaa tai väärää valintaa 🙂 Pakko paljastaa, että välillä tunnen edelleen hieman ristiriitaisia tunteita yrittäjyyden suhteen. Joskus tuntuu, että pääsisi yksinkertaisesti niin paljon helpommalla työntekijänä. Heräät, lähdet aamulla töihin päiväksi ja se on siinä, työ ei seuraa sinua iltoihin tai viikonloppuihin (ainakaan toivottavasti). Mutta sitten taas, kun on kerran päässyt yrittäjyyden makuun, tuntuu kieltämättä ahdistavalta ajatus siitä, että olisit sidottuna jonkin toisen aikatauluihin ja määräyksiin. Yrittäjänä vapaus on nimittäin se kaikkein suurin plussa.

Itselleni muotoutui ajatus yrittäjyydestä hiljalleen, sanotaanko parin vuoden aikana. Yhtäkkiä koko visio olikin täysin selvä ja siitä se sitten lähtikin. Täytyy kuitenkin paljastaa, etten vielä viisi vuotta sitten olisi voinut kuvitellakaan itseäni yrittäjäksi. Se jopa ahdisti, yhtenä syynä juurikin se pienyrittäjyyden huono maine, joka meillä Suomessa on ollut. Ettei yrittäjänä menesty ja ettei se kannata. Toki oma liikeidea ja toimiala merkitsee paljon kannattavuuden suhteen, mutta olen itse sitä mieltä, ettei voi koskaan tietää jossei kokeile. Jos mielessä on pitkään hautunut jokin liikeidea, jolle voisi olla markkinalla sijaa, kannustan ehdottomasti kokeilemaan siipiään sen suhteen! Pahimmassa tapauksessa kadut jälkeenpäin. Oma haaveeni on tällä hetkellä se, että yrittäjyyteni kannattaisi jossain vaiheessa siinä määrin, että voisin tehdä sitä pidemmän aikaa ulkomailta käsin, jolloin voisimme muuttaa perheen kera ainakin joksikin aikaa pois Suomesta. Tulihan tätä juuri testattuakin jo vajaan 3kk ajan maailmanympärysmatkalla.

Listasin muutamia pienyrittäjyyden plussia ja miinuksia..

Plussat:

 

Voit työskennellä missä tahansa, milloin tahansa. Itse aloitan hommat yleensä aamuisin klo 6-7 välillä, iltavirkku taas voi tykätä organisoida työnsä iltoihin. Parasta on ehdottomasti se kun saat tehdä hommat juuri siihen aikaan ja siinä paikassa, kun itse koet kaikkein mieluisammaksi. Oli se sitten kotisohvalta tai toiselta puolelta maapalloa. Tänään teen hommia kotona, ensi viikolla Balilta.

Olet itsesi herra. Tässä seikassa on toki kaksi puolta, mutta itsenäisyys on minulle itselleni todella tärkeä seikka. Se, ettei työni pyöri byrokraattisten toimintatapojen tai muiden ihmisten työskentelytapojen ympärillä, vaan saan itse päättää mitä teen ja miten teen.

Päätät itse kuinka vähän tai paljon teet töitä. Tottakai yritystoiminnan tulee tuoda rahaa pankkitilille, mutta on paljolti yrittäjästä ja tämän sen hetkisestä elämäntilanteesta kiinni, mihin haluaa panostaa juuri silloin. Toimeenhan on tultava myös taloudellisesti, mutta yrittäjä päättää itse, tekeekö töitä vain sen verran, että pärjää vai onko tarkoituksena takoa isoja rahoja. Valintoja, valintoja! Parasta on kuitenkin se, että yrittäjänä on mahdollisuus mukauttaa työnsä niin, että se soveltuu hyvin juuri sen hetkiseen elämäntilanteeseen ja resursseihin.

Saat tehdä asioita, joista oikeasti nautit. Yrittäjänä on oltava todellinen intohimo tai kutsumus siihen, mitä tekee. Ei yritys muuten menesty!

Yrittäjyys opettaa paljon. Erityisesti vastuuta, organisointikykyä ja ennen kaikkea ahkeruutta. Sitä, että voit vaikuttaa menestykseen ja työsi tulokseen juurikin sillä omalla panoksellasi.

Miinukset:

 

Toimeentulo ja raha stressaa ajoittain. Teen säännöllisesti laskelmia tuloista ja menoista. Silti, välillä tulee huonompia kuukausia, sitten taas parempia ja näiden välillä on osattava tasapainotella. Tällä hetkellä en esimerkiksi tiedä lainkaan, mitä teen esimerkiksi 3kk päästä, joten välillä tuleva toki pistää jännittämään. Näissä tilanteissa tulee muistaa, että olet itse vastuussa tuloksesta, mutta toisaalta sitten, omaan pussiin tekeminen motivoikin kyllä melko tehokkaasti

Yrittäjänä tulee sinun jatkuvasti kehittyä, keksiä uutta ja suunnitella tulevaa. Välillä tämä voi olla raskasta, mutta olen itse todennut, että parhaimmat ideat tulevat silloin, kun niitä vähiten odottaa. Tottakai tämä pätee  varmasti yleisestikin nykypäivän työelämässä, mutta yrittäjänä olet itse vastuussa tulevasta, eikä kukaan suunnittele sitä puolestasi tai tuo valmiita ideoita eteen, saati sitten tule kertomaan, mitä sinun tulisi tehdä ja miten. Yrittäjänä täytyy pitkälti selviytyä itse, ottaa asioista selvää ja toimia.

Yrittäjä ei lomaile. Pakko sanoa, että olen näiden 10 blogivuoden aikana tottunut tähän faktaan melko tehokkaasti. Blogi kun on kulkenut mukana lomilla, reissuissa ja viikonlopuissa, nykyään se on jopa itsestäänselvyys. Silti, työ on työtä ja on osattava itse vetää tietyt rajat työn ja vapaa-ajan välille. Itselleni tämä on tarkoittanut esimerkiksi sitä, että pyrin pitämään viikonloppuisin somevapaita päiviä ja yritän tehdä iltaisin mahdollisimman vähän töitä.

 

Tuntuuko yrittäjyys teistä ajatuksena pelottavalta, hankalalta vai onko se ollut elämänne paras päätös? 🔮

 

 

Jätä Kommentti! Tällä postauksella on 5 kommenttia.