Kysymyksiä rahasta, säästämisestä ja sijoittamisesta

Tein maanantaina Instassa kyselyn, jossa saitte esittää minulle mitä tahansa kysymyksiä rahasta, säästämisestä ja taloudesta. Rahaan, sekä yleisesti säästämiseen liittyvät postaukset ovat blogissani ehdottomasti yksi suosituimmista aiheista vuodesta toiseen, joten ajattelin, että mikäs sen parempaa kuin vastailla juuri niihin teihin esittämiin kysymyksiin aiheesta. Tätä oli muuten aivan huippua tehdä, täytyy toteuttaa toistekin 🙂 Kiiiiitos siis valtavasti teille aivan erinomaisista kysymyksistä!

Tänään siis aiheena raha, säästäminen ja sijoittaminen:

 

Koetko, että sijoittamalla saa tuntuvasti paremmin säästöä kuin pankkitilillä lepuuttamalla? Kyllä ehdottomasti. Tottakai tuotto-odotus riippuu paljolti siitä, mihin sijoittaa. Korkosijoitusten tuotto-odotus on toki osakkeisiin verraten huomattavasti maltillisempi ja sijoitustuotteiden tuotto-odotukset on laskettu aina pitkällä sijoitusajalla. Tavallisilla käyttötileillä on tuotto käytännössä ei mitään ja jos tuumailee esimerkiksi useiden vuosien säästämistä, kannattaa ehdottomasti valita parempituottoinen tuote edes osalle säästöistä. Pahimmassa tapauksessa inflaatio jopa pitkässä juoksussa syö tilisäästöjä. On tärkeää kuitenkin säästää myös varakassaa yllättäviin menoihin, eikä koskaan sijoittaa rahaa, jolle on jo tiedossa konkreettinen käyttötarkoitus, kuten se perinteinen hajonnut pesukone, josta aina jaksetaan toistella näissä esimerkeissä, haha 😀 Tosin, tällä hetkellä elämme rahoitusmarkkinoilla poikkeuksellisia aikoja ja korkotuotteiden tuotot ovat tänä vuonna olleet ajoittain jopa osakemarkkinoita paremmat.

Mitä mieltä olet ”luksuslaukku on sijoitus”-sanonnasta? Heh, itselleni luksuslaukut ovat ensisijaisesti kulutustavaraa, joka ostetaan käytettäväksi. Toki, olenhan itsekin ostanut joskus aikanaan pari Vuittonin huivia ennen sitä ”massahypeä” (+hintojen nousua) ja saanut huutokaupalla myydessäni jopa hyvät voitot huiveista. En kuitenkaan henkilökohtaisesti koe, että saisin omiani takaisin merkkilaukuista, joita olen varsin ahkerasti käyttänyt vuosikausia, mutta tietyssä tapauksessa ymmärrän tämän, jos esimerkiksi ostaa jonkun erikoisemman laukun tarkoituksena enemmänkin säilöä sitä niin, että jälleenmyyntiarvo säilyy. Itse toteamani karu fakta on kuitenkin, että massatuotannon huomaa nykyään myös todella kalliissa hyödykkeissä, enkä itse koe, että nykypäivänä luksusmerkiltä X ostettu laukku vastaisi täysin laadultaan 15 vuotta sitten valmistettua. Toki varmasti löytyy monia poikkeuksiakin. Itseltäni löytyy pari 2000-luvun alkupuolella ostettua Vuittonin laukkua, joista uskoisin ehdottomasti saavani omani takaisin mikäli ne myisin, mutta en usko tilanteen olevan sama, mikäli ostaisin kyseiset laukut tänä päivänä. Eli ei, joskus ehkä samaistuin itse tähän ”luksuslaukku on sijoitus”-väittämään, mutta en enää.

Sijoitukset ja verot. Miten toimii ja täytyykö näistä itse ilmoittaa verottajalle? Käytännössä maksetaan sijoituksista verot siinä vaiheessa kun sijoituksia lunastetaan tai myydään. Poikkeuksena tietyt vakuutustuotteet, joissa on mahdollista nostaa ulos ensisijaisesti pääomaa ja ottaa tuotot ulos vasta pääoman jälkeen, jolloin verot maksetaan vasta silloin kun pääoma on nostettu ja aletaan nostamaan varsinaisia tuottoja. Noin yleisesti toimittavat pankit Suomessa automaattisesti verottajalle tiedot sijoituksista ja niiden arvoista, jolloin nämä tulee tarkastettavaksi esitäytettyyn veroilmoitukseen. En ole verotuksen asiantuntija, mutta käsittääkseni tämä ilmoitusvelvollisuus koskee kaikkia Suomessa toimivia sijoituspalveluiden tarjoajia? Eli käytännössä, jos myisin tänään sijoituksiani voitolla, olisi nämä tuotot huomioitu veroilmoituksessa, jonka saan ensi vuoden alussa.

Helppo säästövinkki aloittelijalle? Ehdottomasti vain aloittaa se säästäminen 🙂 Jos säästäminen mietityttää, kannattaa ensin aloittaa pienillä summilla, jotka eivät vaikuta kuukauden talouteen. Aloittelijana en lähtisi kikkailemaan esimerkiksi suorien osakkeiden kanssa, vaan valitsisin hyvin hajautetun rahaston, jolla voi helposti ”harjoitella”. Sijoittaminen nimittäin koukuttaa! Jos ei yhtään tiedä mihin rahansa laittaisi tai tiedä miten aloittaa, suosittelen käymään esimerkiksi omassa pankissa juttelemassa ja kartoittamassa se, minkä riskiluokan tuote voisi olla itselleen sopiva. Myös esim Nordnetissä on verkko-sijoitusneuvoja, jonka avulla voi päästä alkuun itselleen sopivan sijoitustuotteen kanssa. Pankkien tarjoamat omat rahastot ovat mielestäni oikein hyviä ensimmäisiksi sijoitustuotteiksi.


Miten päästä ”talouskateudesta” eroon? Termi ei ole itselleni tuttu, mutta oletan tällä tarkoitettavan tunnetta siitä, että pitäisi sijoittaa ja säästää, koska kaikilla muillakin tuntuu olevan siihen mahdollisuus? Mielestäni tässäkään asiassa ei kannata vertailla itseään muihin, jokainen säästää ensisijaisesti itseään ja omaa tulevaisuuttaan varten. Ei ole oikeaa tapaa elää, kuten ei myöskään säästää tai sijoittaa. Kaikkien ei missään nimessä ole pakko sijoittaa tai säästää, vaikka aiheesta nykyään paljon enemmän puhutaankin. Silti toki itse näen, että säästäminen ja tulevaan varautuminen taloudellisesti on aina hyvä juttu. Oma vinkkini tähän on ehkä miettiä omat motiivit ja tavoitteet säästämiseen, sekä yksinkertaisesti aloittaa esimerkiksi kuukausittaisella rahastosäästämisellä, mikäli aihe kiinnostaa.

Kuinka paljon säästät kuukaudessa ja mihin? Pelkkiin rahastoihin vai myös tileille? En juurikaan säästä tilille. Varaan käyttötilille aina summan, joka vastaa kaikkia kuukauden arvioituja menoja ja vähän extraa. Yritykseni ALV-tili on toisessa pankissa ja pyrin siihen, että kun firman kassaan tulee rahaa, siirrän alvit, arvioidun normi-veron ja vähän extraa joustovarana OP:n verotilille. Maksan yrityksen arvonlisäverot kerran vuodessa, joten itselleni on selkeämpi vaihtoehto, että verot ovat erillään muista rahoista, enkä käy katsomassa verotiliä juuri ollenkaan (paitsi juuri äsken kun halusin katsoa erään seikan seuraavaan :D). Tätä en siis suosittele kenellekään, mutta koska olen hajauttanut sijoituksia myös eri pankkeihin, olen säästänyt suht. pienillä summilla myös verotililtä, vaikkakin sijoitusaika näille todennäköisesti on lyhyehkö.

Mutta! Olen varautunut mahdolliseen arvonvaihteluun siten, että siirrän aina verotilille myös extraa, joka tuo katetta tilille, mikäli verotililtä tehtyjen sijoitusten kurssit laskisivat. Tavoitteeni on, että nuo ”extrasiirrot” kattaisivat nuo summat, jotka olen sijoittanut rahastoihin, jolloin en joudu niitä lunastamaan veroja maksaessa. Näin olen myös huomannut saavani kivasti rahaa säästöön aivan huomaamattani, koska en ikinä edes muista koko verotilin säästöjä. Juuri kun aamulla kävin kurkkaamassa, oli ”verosäästöille” kertynyt neljästä eri rahastosta keskimäärin noin 3% tuotto, joka nyt ei päätä huimaa, mutta noin 4kk sijoitusajalle kuitenkin hyvä kun vertaa, ettei tililtä kerry mitään ja markkinat ovat lähikuukausina heitelleet aikalailla. Omassa pankissani säästän tällä hetkellä pienen summan vakuutuskuoreen (nyt lähikuukausina noin 100€) ja Nordnetin kautta pistän eri rahastoihin vaihdellen noin 200-500€ kuussa. Ihan järisyttävistä summista ei siis ole kyse. Lapselle säästän kuukaudessa noin 100€, joka menee 50/50 pienen käyttötilille ja hajautettuun osakepainotteiseen vakuutuskuoreen (kapitalisaatiosopimus, jossa voi muokata sijoitusjakaumaa myös kesken säästämisen ja nostoje tehdessä realisoituvat tuotot, sekä näinollen verotus vasta sen jälkeen kun kaikki pääoma on nostettu.) Anyway, kuukausittain laitan säästöön keskimäärin ehkä 300-600€.

Olet kirjoittanut ennenkin Nordnetistä ja se edelleen kiinnostaa. Mihin laittaisi siellä rahat? Kevään jälkeen olen ensisijaisesti sijoittanut Nordnetin kautta. Kesällä ostin osakkeita, mutta nyt olen pääasiassa merkinnyt rahastoja. Omia suosikkejani ovat eräs teknologia-rahasto, Kiina-rahasto, vastuullisen sijoittamisen rahasto ja Nordnet Smart 15, jota itse suosittelisin erityisesti aloittelevalle sijoittajalle.

Millä ”tuotteella” nyt aloittaisit säästämisen / sijoittamisen? Luultavasti samalla tavalla kuin aloitin aikanaan, eli säästämällä 50/50 osakepainotteiseen hyvin hajautettuun rahastoon ja ASP-tilille omaan asuntoon. Aloitin ASP-säästämisen muistaakseni 2012 ja säästin käsirahaa ensimmäiseen omistusasuntoon reilut pari vuotta noin 300€ kuussa suoraveloituksena palkkapäivänä, sekä ohessa myös rahastoihin. Jos haaveena on omistusasunto, suosittelen ihan kaikille ASP:ia!! Jos vain olisi mahdollista, avaisin meidän naperolle oman ASP-tilin ihan heti 😀

Mikä on paras tapa säästää ja helpoin tapa päästä säästämisessä alkuun? Yhdistin tähän kaksi samantyylistä kysymystä. Parhaasta tavasta en osaa sanoa, koska toki tyylejä säästää on monia ja paras tapa riippuu toki aina yksilön tavoitteesta ja monesta muusta seikasta, kuten riskinsietokyvystä ja tuottotavoitteesta. Parhaimmiksi tavoiksi mainitsisin itse säännöllisen säästämisen, eli että säästämisestä tulee rutiini ja että säästettävä summa on tasapainossa oman talouden kanssa. Helpoimmalla pääsee tekemällä kuukausisäästösopimuksen esimerkiksi hyvin hajautettuun rahastoon, jolloin säästösumma lähtee aina tililtä automaattisesti esimerkiksi palkkapäivänä, jolloin merkintöjen tai siirtojen tekeminen ei tuota ylimääräistä päänvaivaa. Myös konkreettinen tavoite säästämiselle motivoi ja suosittelen sen miettimistä, vaikka onkin ihan ok, että tavoite mahdollisesti muuttuu matkan varrella. Säästämisen konkretisoituminen on helpompi hahmoittaa ajatuksen tasolla kun pyrit johonkin konkreettiseen asiaan, kuten omaan asuntoon, maailmanympärysmatkaan tai sitten vaikka unelmiesi lepotuoliin. Tyylejä on monia 😉 Ja edelleen kartan itse termiä eläkesäästäminen, koska se jotenkin ahdistaa, enkä edelleenkään virallisesti ole eläkesäästäjä. Tavoitteeni eläkesäästämisen suhteen on edelleen asuntosijoittaminen lähivuosina.

Miten saada säästöön rahaa, kun nettona tilille tulee reilusti alle 2000€ ja toki tulee elää? Aloitin itse aikanaan sijoittamisen tienatessani nettona noin vajaat 2000€ kun aloitin työt pankissa tradenomi-opintojen loppuvaiheessa. Sanoisinko, että jo se, että säästää vähän on jo paljon. Monet aloittavat esimerkiksi 50 euron summalla, joka on hyvä siirtää sivuun heti palkkapäivänä. Tällöin tuota summaa ei tule käytettyä muuhun ja osaa suunnitella loppukuun menot sen mukaan, mitä tilille jää. Useimmissa tapauksissa tulotaso joustaa esimerkiksi 50€ säästön.Säästää voi myös esimerkiksi jokatoinen kuukausi. Toki pienten säästösummien kohdalla paras keino on olla pitkäjänteinen ja yrittää olla miettimättä sitä, ettei pienistä summista kasva suuria säästöjä, vaan ajatella säästämistä ennemminkin pitkän aikavälin juttuna ja tavallaan kuin maksaisit kuukausittain jonkin laskun.

 

Kiinnostaako aihe? Tehdäänkö tämä kysymyshaaste joskus uudelleen?

Entä paljonko te säästätte kuussa? ✨

 

 

Kuvat Jutta

 

 

Jätä Kommentti! Tällä postauksella on 4 kommenttia.

Osakesijoittamisen ABC

Kaupallinen yhteistyö: Nordnet

Vaikka työurani puolesta paljon osakemarkkinoista tiedänkin, en ole aikaisemmin ollut järin aktiivinen osakesäästäjä – ellei osakerahastoja lasketa. Sijoittajana olen nimittäin ehdottomasti tuottoa hakeva, sekä sen myötä myös riskiä sietävä. Tämän vuoksi onkin sijoitussalkkuni aina ollut osakepainotteinen. Suoriin osakkeisiin olen kuitenkin sijoittanut aktiivisemmin vasta lähivuosina. Osakesalkkuni ei ole järin suuri, tällä hetkellä arvoltaan noin vajaat 1000€, jos siis otetaan osakerahastot pois laskuista. Oma tavoitteeni sijoittamisessa on aina pitkän tähtäimen varallisuuden kasvattaminen. Omistusasunnon lainanlyhennyksen maksaminen ja osakepainotteisesti sijoittaminen ovat omat keinoni turvata tulevaa taloudellisesti. Toki haaveita ja tavoitteita on aina sijoittamisenkin suhteen, mutta itselläni ne ovat nousseet esille vasta sijoittamisen edetessä. Noin yleisesti säästän ja sijoitan siksi, etten halua olla lirissä jos jotain yllättävää käy, muuten vain jahkailla vuosien päästä, että miksei laittanut mitään sukanvarteen ja ennen kaikkea, mahdollistaa niitä unelmia ja oikeasti itselleen tärkeitä asioita. Säästäminen nimittäin kannattaa aina ja ihan milloin tahansa on sopiva hetki aloittaa.

 

Tänään käsittelen osakesijoittamista ja omia kokemuksiani siitä, mutta ensin kuitenkin osakesijoittamisen perusasiat haltuun!

 


Mikä on osake?

 

Osake on arvopaperi, jonka omistamalla omistat samalla pienen osuuden kyseisestä osakeyhtiöstä. Suurten pörssiyhtiöiden osakemäärät voivat olla jopa satoja miljoonia kappaleita, joten esimerkiksi meikäläisen omistusosuuksilla ei paljoa ylpeillä, heh. Osakeyhtiöllä on aina vähintään yksi osake ja osakkeet määritellään osakeannissa, jossa yritys laskee liikkeelle osakkeita kerätäkseen pääomaa, esimerkiksi tarkoituksena rahoittaa tulevia investointeja tai laajentaa toimintaa. Tällöin voivat sijoittajat tai yksityishenkilöt sijoittaa yritykseen ostamalla heidän osakkeitaan, sekä samalla tarjota pääomaa yrityksen käyttöön nimellistä osuudenomistusta vastaan. Pörssissä treidattavien osakkeiden hinta määräytyy markkinoilla ja kehittyy esimerkiksi yrityksen menestyksen tai tulevaisuuden näkymien mukaan. Menestys ja osakkeiden arvon nousu on useimmissa tapauksessa yhteydessä innovaatioihin tai teollisuudenalaan, joka nähdään kasvusuuntaisena. Esimerkkeinä teknologia, lääketeollisuus tai vaikkapa uudet energiamuodot. Karusti sanottuna on osakeyhtiön päällimmäinen tarkoitus tuottaa osakkeiden omistajilleen voittoa, karsimalla kuluista, kehittämällä uusia tuotteita tai investoimalla tulevaisuuden innovatiivisiin ratkaisuihin.

Mikä ihmeen arvo-osuustili?

 

Arvo-osuustili on osakkeiden ”pankkitili”, eli osakkeiden säilytyspaikka. Arvo-osuustilejä tarjoavat pankit ja rahoituslaitokset. Toisin kuin monessa pankissa, ei Nordnetillä peritä arvo-osuustilin avauksesta tai säilytyksestä lainkaan kuluja. Arvo-osuustilillä voit käydä kauppaa osakkeilla, ostaa tai myydä. Arvo-osuustilin voi avata käytännössä katsoen kuka tahansa täysi-ikäinen, alaikäiset taas huoltajien valtuutuksella.

Mitä tarkoittaa osinkotuotto?

 

Jos yritys tekee tilikaudella voittoa, maksaa se osakkeenomistajilleen osinkoa, eli pienen osuuden voitosta. Osinko on tavallaan ”bonusta”, jota maksetaan osakekohtaisesti pankkitilillesi, eli aina tietty summa per omistettu osake. Jos osingoksi määriteltäisiin nyt kuvitteellisesti 1€ ja omistat 100kpl yrityksen X osakkeita, maksetaan sinulle osinkotuottoa 100€, josta peritään pääomatulon vero.

Rahasto vs osakkeet

 

Sijoituskohteen valinta riippuu siitä, millaista tuottoa hakee, kuinka suurta riskiä on valmis sietämään ja toki myös sijoitettavan pääoman suuruudesta. Osakerahastot ovat suoriin osakkeisiin verrattuna hajautetumpia (=riski maltillisempi), koska ne sijoittavat lukuisiin eri kohteisiin, kun taas yksittäinen osake sijoittaa vain yhden yrityksen osakkeeseen. Pienemmällä pääomalla sijoittavalle voi olla järkevämpi vaihtoehto valita ensin osakerahasto, mikäli osakesijoittaminen noin muuten kiinnostaa. Pähkinänkuoressa: Suorat osakkeet ovat pitkällä aikavälillä kulutehokkaampia ja niissä on mahdollisuus suurempiin tuottoihin, mutta usein suositellaan suurempaa pääomaa.

Onko osakkeiden ostaminen hankalaa?

 

Ei! Prosessina osakkeiden ostaminen ja myyminen on todella yksinkertaista, mutta tottakai vaatii perehtymistä itse yrityksen talouteen ja osakkeiden hintoihin. Kannattaako ostaa? Millä hinnalla? Itse tarkkailen pörssikäyriä ja sitä, millä hinnoilla on viimeaikoina käyty kauppaa. Jos osakkeen X viimeisin ostohinta on vaikkapa 6€, laittamalla toimeksiantosi ostohinnaksi tämän, menee se melko todennäköisesti läpi heti, mutta se onkin eri asia, että kannattaako suoriltaan tarjota ”täyttä hintaa” 😀 Riippuu paljon osakkeesta ja markkinatilanteesta. Osakerahastoiden merkitseminen on vieläkin yksinkertaisempaa, koska ostamalla osuuden, sijoitat samalla kertaa useisiin eri kohteisiin. Ja jos olet täysin alkutekijöissä, voit aloittaa esimerkiksi valmiiksi räätälöidyllä sijoituspaketilla, kuten vaikkapa aikaisemmin mainitsemani Nordnet Smart-salkut.

Muistan vieläkin ensimmäiset osakeostokseni, vuosi taisi olla 2012. Ostin tuolloin Finnairia ja Nordeaa, toki tein myös yhden osakesijoittamisen emämokista ja ostin todella pienen erän osakkeita silloin vielä mistään mitään ymmärtämättä. Plööh! Kun rahastojen kuluiksi lukeutuvat hallinnointipalkkio, sekä usein myös merkintäpalkkio, ei osakesijoittamisessa ole jatkuvia kuluja, mutta itse merkintäpalkkio veloitetaan osakemerkinnän yhteydessä. Sanoisinko, että merkintäkulut ovat usein jotain 6-8€ luokkaa, joka toki sekin kertoo, ettei osakkeita kannata ostaa aivan muutamilla kympeillä merkintäkulujen syödessä sijoitusten pääomaa. Arvioisin, että passeli summa osakemerkinnöille on minimissään noin 300-500€. Sen sijaan suurempia merkintöjä tehdessä on osakesijoittaminen toki kulutehokkaampaa (ja usein tietysti tuottoisampaakin), koska mitään juoksevia kuluja ei ole, päinvastoin.  Voittoa tekevät yritykset maksavat vuosittain osakkeenomistajilleen bonuksena vielä osinkoa, yay! Osakerahastoihin pääsee sen sijaan mukaan jo todella pienillä summilla ja puhutaan siis kymmenistä euroista. Itsekin säästin vuosia juurikin erilaisiin osake- ja yhdistelmärahastoihin.

Osakesäästäminen on aina pitkän tähtäimen sijoitus ja mikäli rahoille on tiedossa konkreettista käyttöä seuraavien vuosien varrella, suosittelen toisenlaista sijoituskohdetta. Osakkeiden tuotto-odotukset ovat aina pitkälle aikavälille, koska lyhyessä ajassa saattaa yksittäisen osakkeen arvo heitellä paljonkin. Siksi on sijoitussalkun hajautuksella todellakin väliä! Esimerkiksi hajautusta kävin läpi edellisessä, rahastosäästämiseen painottuvassa postauksessani. Aloittelevalle osakesäästäjälle voivat osakerahastot olla mainio tapa aloittaa sijoittaminen; Tällöin on tehokas hajautus usein hoidettu puolestasi ja joissakin rahastoissa myös sijoituskohteiden hallinnointi, jolloin sinun ei käytännössä tarvitse tehdä muuta, kuin chillata ja odottaa säästöjen kasvamista. Tuosta onkin mahdollista myös laajentaa sijoittamista kiinnostuksen ja sijoituskokemuksen kasvaessa. Olen itse ollut ahkera Nordnetin käyttäjä jo vuosikausia, eikä homma voisi kovin paljoa helpommaksi mennä. Itse koen Nordnetissä erityisen loistavaksi sen, että sijoittaminen eri maiden pörsseihin ja näin ollen esimerkiksi ulkomaisten yritysten osakkeisiin on mahdollista ja lisäksi todella helppoa. (Olen myös itse koukussa tutkailemaan, mitä esimerkiksi Yhdysvaltojen markkinalla tapahtuu :D) Lisäksi myös osakerahastoista löytyy ulkomaisia tuotteita, itse olen merkinnyt esimerkiksi JPMorganin ja UBS:n osakerahastoja.

Itse sijoitan suoriin osakkeisiin ensinnäkin puhtaasta mielenkiinnosta. Talous kiinnostaa hurjasti ja seurailen aktiivisesti talousuutisia. On mielenkiintoista nähdä, miten jokin yritys, jonka osakkeita olet ostanut kehittyy pitkällä aikavälillä. Toisekseen, haluan sijoituksilleni myös pitkässä juoksussa tuottoa, joka taas ei onnistu tilisäästämisellä tai korkoihin sijoittamalla. Oma ohjenuorani on se, että sijoitan vain summilla, jotka eivät vaikuta talouteni tasapainoon tai aja aivan pulaan, mikäli markkinat notkahtaisivat. Jokatapauksessa, tavoitteeni onkin pikkuhiljaa kasvattaa sijoitussalkkuani myös juuri suorien osakesijoitusten muodossa. Sijoittaminen nimittäin koukuttaa ja nälkä kasvaa syödessä! Jos alanvaihto taas joskus tulisi ajankohtaiseksi, voisin ehdottomasti harkita paluuta rahoitus- ja sijoitusalalle, koska aihe kyllä kiehtoo kovasti edelleen 🙂

Oman sijoitussalkkuni on tällä hetkellä noin reilut 5000€, pääasiassa osakkeissa erilaisten osakerahastojen kautta. Taannoinen maailmanympärysmatka söi säästöjäni hurjasti, lähes 15 000€ edestä, joten nyt kerrytellään taas rahaa kasaan, onneksi en kuitenkaan joutunut aivan nollista aloittamaan. Itse ajattelen niin, että omistusasunnossa on aina kivasti omaa pääomaa kiinni ja se on itselleni semmoista ”pysyvää varallisuutta”, jota ei tulisi mieleenkään pistää haisemaan esimerkiksi kodinvaihdon yhteydessä. Oma suunnitelmani eläkekassan kartoittamiseen on edelleen lähivuosina sen sijoitusasunnon hankinta.

Itse tutkailen markkinoita esimerkiksi eri talouslehdistä. Myös nousijoiden, laskijoiden ja vaihdetuimpien osakkeiden aktiivinen seuraaminen antaa osviittaa siitä, mitä markkinoilla tapahtuu ja mitkä osakkeet ovat juuri silloin ”hot”. Nyt olisikin tarkoitus tutkailla esimerkiksi uusiutuvien energiamuotojen ja selluteollisuuden yrityksiä, kiinnostaisi nimittäin sijoittaa näihin, mutten oikein ole vielä varma, että mihin yrityksiin. Nordnetin Markkina-osiosta voi helposti selailla markkinakatsauksia esimerkiksi maakohtaisesti. Toisin kuin useissa rahoituslaitoksissa, on arvo-osuustili Nordnetissä maksuton, eikä säilytysmaksuja peritä. Myös ao-tilin avaus on vaivatonta verkkopalvelun kautta. Itse olen tallentanut pankkitilini Nordnetin salkkuun, jolloin voin helposti tehdä reaaliaikaisia tilisiirtoja sijoitussalkkuuni merkintöjä varten. Kun itse teen osakekauppaa, tarkkailen toki markkinaa, sekä viimeisimpiä osto- ja myyntihintoja. Jos osake on viime päivinä mennyt alaspäin ja arvelen, että hinta tulee vielä lähipäivinä alas, asetan ostohinnan yleensä vielä aavistuksen alemmaksi, kuin alin ostohinta. Määritän ostotarjoukseni voimassaolon markkinalla usein useammaksi päiväksi. Tällöin tarjoukseni ”odottaa” markkinalla ja toteutuu, mikäli joku on valmis myymään tarjoustani vastaavalla hinnalla.

Ja hei! Jos sijoittaminen kiinnostaa, suosittelen lämpimästi sijoittajayhteisöä Sharevilleä! Kyseessä on sosiaalinen yhteisö, jossa voit kurkkia muiden sijoitussalkkuihin, niiden tuottoihin, sekä keskustella sijoittamiseen ja osakkeisiin liittyvistä aiheista. Mukaan voit liittyä maksutta, tarvitset vain tilin Nordnetiin. Itse liityin palveluun vasta äskettäin, mutta olen jäänyt pahasti koukkuun. Erityisesti menestyneiden sijoittajien salkkuihin kurkkiminen on todella kiinnostavaa. Itse olen saanut Sharevillestä aivan hurjasti inspiraatiota sijoittamiseen! Onko joku teistä jo mukana?

Mikäli sijoittamisen aloittaminen kiinnostaa, onnistuu sijoitussalkun avaaminen helposti Nordnetin verkosta.

 

Oliko tässä teille uusia juttuja vai onko sijoittaminen jo ihan peruskauraa?

 

 

Jätä Kommentti! Tällä postauksella on 6 kommenttia.

Minä sijoittajana ja 4 faktaa rahastosäästämisestä

Kaupallinen yhteistyö: Nordnet

Ah, olen aivan innoissani päästessäni pitkästä aikaa kirjoittelemaan sijoitusjuttuja, tällä kertaa tämän Nordnetin yhteistyön tiimoilta, jonka myötä olen innolla odottanut alkavaa huhtikuuta. Samalla ajattelin kertoa hieman omasta säästämisestäni ja siitä, miten oma sijoittamiseni aikoinaan lähti käyntiin.. Pakko kyllä todeta, että nyt viimeisen vuoden aikana on naisten sijoittamisesta tullut meillä Suomessa jopa buumi, joka on aivan mielettömän hieno juttu!! Hyvä me  💕 Ei sijoittaminen tosiaankaan ole vain pukuherroja varten, heh 😉

En itse ole säästänyt rahaa käyttötilille enää vuosiin, poikkeuksena erikoistapaukset kun rahoille on ollut lähikuukausina tiedossa jotain konkreettista käyttöä, kuten lomamatka tai suurempi hankinta. Sijoittaminen on totisesti koukuttavaa puuhaa ja kun siinä pääsee vauhtiin, ei säästöihin tule edes kuuloonkaan kajota – päinvastoin, nälkä kasvaa syödessä ja näin myös säästämisen suhteen! Oikeastaan innostuin ensimmäisiä kertoja sijoittamisesta ammattikorkeassa suuntautuessani opinnoissani finanssialaan ja rahoitukseen.

Sitä ennen olin toki ollut ajatuksesta kiinnostunut, mutta monien muiden tapaan ollut siinä olettamuksessa, että sijoittaminen on vain niille, joilla on paljon valmista pääomaa sijoitettavaksi. Ensimmäiset rahastosäästöni pistin kuitenkin poikimaan vasta vuosia myöhemmin, heti aloitettuani pankissa 2012. Tuolloin oli aivan päivänselvä oletus, että hei, nyt sinulle rahastosäästöt poikimaan ja äkkiä! Siitä se sitten lähtikin, melko pienillä summilla ja kuukausisäästämisellä noin alkuun, enkä sen jälkeen ole kertaakaan heittänyt hanskoja tiskiin rahastosäästämisen suhteen – päinvastoin. Vuosia taaksepäin hoidin ja setvin ympäri maailmaa istuvien instituutioasiakkaideni suuria osakekauppoja Tanskan osakemarkkinalla ja tuolloin tulivat erityisesti Tanskan osakkeet melkoisen tutuksi 😀

Kun säästän, haluan itse ehdottomasti, että rahani tuottavat jotain. Tilisäästämisessä kun on lähes mahdotonta kerryttää järkeviä tuottoja säästöille. Jos säästät pitkällä aikavälillä tai yleisesti säännöllisesti tulevaisuuden varalle, kannattaa aivan ehdottomasti valita tuottoisampi vaihtoehto perinteiselle pankkitilille. Itse olen vuosien varsilla säästänyt ja sijoittanut pääasiassa erilaisiin rahastoihin, mutta nyt viime kuukausina olen itseasiassa intoutunut taas pitkästä aikaa myös osakesijoittamisesta ja tarkoitus olisikin nyt pikkuhiljaa alkaa kartuttamaan ahkerammin myös osakesalkkuani. Tästä kirjoitan myöhemmin ja voin samalla avata hieman oman osakesalkkuni sisältöä!

Olen myös tähän asti ollut melko ”laiska” sijoittaja ja varsinkin alkaessani rahastosäästäjäksi olin iloinen vaihtoehdoista, joissa salkunhoitaja hallinnoi sijoitusten kohteita ja hajautusta puolestani, koska en yksinkertaisesti ehtinyt aina tiirailla markkinoita sen koommin. Valmiiksi räätälöity, hajautettu ja hallinnoitu rahasto on erinomainen valinta esimerkiksi aloittelevalle sijoittajalle tai kun tuntuu, että sijoituskohteiden päättäminen ja riittävä hajauttaminen on liian aikaavieviä tai päänvaivaa aiheuttavaa hommaa. Tällöin voi olla huojentava ajatus, että salkunhoitaja hoitaa hajautuksen ja sijoituskohteiden hallinnoinnin puolestasi.

Avasin itse sijoitussalkun Nordnetiin muistaakseni vuonna 2013 ja itse pidän palvelua erinomaisena kaikille sijoittajille ja siitä kiinnostuneille. Sijoitussalkun avaaminen Nordnetiin on todella helppoa ja nopeaa verkon kautta. Sivuilta löytyy lisäksi paljon tietoa sijoittamisesta, vinkkejä, laskureita ja digitaalinen rahastoneuvoja, joka auttaa löytämään sinulle parhaiten sopivia vaihtoehtoja sijoittamiseen. Nordnetin kautta voit sijoittaa erilaisiin rahastoihin, sekä osakemarkkinoille ympäri maailman. Itselläni on Nordnetissä rahasto-osuuksia, sekä osakkeita arvo-osuustilillä.

Nordnetin valikoimaan tuli loppuvuotena uutena tuotteena Nordnet Smart-salkut, joita on valittavissa ammattimaisia, valmiiksi räätälöityjä ja tehokkaasti hajautettuja valmiita sijoittamisen paketteja erilaisille säästäjille. Smart-salkkujen sijoitusstrategia perustuu indeksisijoittamisen hyötyihin. Salkkujen sisältöjä hallinnoidaan markkinoiden mukaan, esimerkiksi lisäämällä tai vähentämällä osake- tai korkopainotusta aina markkinatilanteen mukaan, fokuksena tietysti optimaalinen tuotto rahasto-osuuksien omistajille. Smart-salkkujen sisältö on hajautettu globaalisti korko-, osake- ja kiinteistömarkkinoille, sekä luottoihin ja hyödykkeisiin, joka tarjoaa tehokkaasti hajautetun sijoituskohteen, jollainen on aikaisemmin ollut saatavilla vain suuremmille instituutiosijoittajille. Smart-salkkujen sijoituskohteisiin ja spekseihin voit tutustua esimerkiksi täällä. Tämä on ehdottomasti tuote, jota aion itse kevään mittaan kokeilla 🙂

Smart-salkkuja löytyy erilaisia sen mukaan, millaista riskiä on valmis sietämään ja millaista tuottoa hakee. Nämähän kulkevat luonnollisesti käsi kädessä. Enemmän korkopainoa sisältävä sijoitustuote on usein riskiltään pienempi, koska korkomarkkinoiden heilahtelut ovat osakemarkkinoita maltillisempia. Mutta toisaalta, korkopainotteisten tuotteiden tuotto-odotukset ovat toki myös pienempiä, kuin tuotteiden, joissa osakepaino on korkeampi. Nordnet Smart-rahastoja löytyy kolmea erilaista: Nordnet Smart 5, Nordnet Smart 10 ja Nordnet Smart 15. Näistä maltillisimman riskin tuote on Smart 5 (korkopaino 40%, osakepaino 30%) ja korkeimman riskin / tuotto-odotuksen tuote Smart 15 (korkopaino 5%, osakepaino 75%), Smart 10 taas on näiden välimuoto. Tarkemmat allokaatio- ja jakaumatiedot, sekä viime vuoden tuottoindeksin löytät täältä. Sivuilla voit myös testata, mikä Smart-salkuista sopisi parhaiten sinulle.

4 kysymystä faktaa rahastosäästämisestä:

 

Mikä rahasto on?

Rahasto on sijoitusinstrumentti, joka voi sijoittaa osuudenomistajien pääomaa esimerkiksi korkoihin, osakkeisiin, joukkolainoihin, valuuttoihin tai kiinteistöihin. Rahastoja löytyy erilaisia, kuten korko-, osake-, yhdistelmä-, ja indeksirahastoja, jotka eroavat toisistaan sen perusteella, mihin rahasto sijoittaa. Korkorahasto sijoittaa korkomarkkinoihin, osakerahasto osakemarkkinoille, kun taas indeksirahasto  on sidoksissa osakeindeksiin ja noudattaa maantieteellisesti esimerkiksi tietyn maan pörssin liikkeitä, esimerkiksi Helsingin Pörssiä ja näinollen kotimaisen osakemarkkinoiden kehitystä. Yhdistelmärahasto voi taas pitää sisällään sekä korkoja, osakkeita, kuin muitakin sijoitusinstrumentteja hajautetusti. Kun merkitset rahastoa, omistat siitä osuuksia, joiden arvo vaihtelee markkinoiden kehityksen mukaan.

Miksi kuukausisäästäminen kannattaa?

Aloittelevalle sijoittajalle on kuukausittainen rahastosäästäminen erinomainen keino päästä mukaan sijoittamiseen ja samalla oppia perusjutut. Yleinen harhaluulo on edelleen, ettei pienillä summilla tai ilman suurta alkupääomaa ole asiaa sijoittajaksi, mutta päinvastoin! Olen itsekin aloittanut sijoittamisen aikoinaan juurikin pienillä kuukausisummilla. Jopa 50 eurolla kuussa voi päästä hyvin alkuun (kertamerkinnät rahastoihin voivat olla tätäkin pienempiä, yleesä minimissään 15€), huomioiden ettei tässäkään tosiaan ole oikotietä onneen, vaan rahastosijoittaminen on pitkäjänteistä hommaa, mutta ennen kaikkea sinua itseäsi varten. Olen itse mahdollistanut säästöilläni vaikka mitä, kuten esimerkiksi nyt viimeisimpänä perheemme maailmanympärysmatkan. Aikanaan se toi tietynlaista turvaa esimerkiksi hoitovapaalla ja nyt taas yrittäjänä on helpottava tietää, että takana on puskurirahastoa. Suosittelen ehdottomasti piensijoittamisen aloittamista tulevaisuutta varten, vaikkei mikään selvä käyttökohde olisikaan vielä mielessä. Varallisuuden kartuttaminen ei ole koskaan huono idea, oli se sitten käsirahaa ensi- tai sijoitusasuntoa varten, matkakassaa unelmien lomaa varten, sapattivuotta varten tai sitten ihan muuten vaan.

Kun merkitset (=eli ostat rahasto-osuuksia) rahastoja säännöllisesti, esimerkiksi kuukausittain tai jokatoinen kuukausi, hajautat sijoituksiasi myös ajallisesti. Tällöin ostat osuuksia eri markkinatilanteissa, joka tasaa pitkässä juoksussa arvonvaihtelua. Tällöin et koskaan ”osta väärään aikaan”, koska merkitset pitkällä aikavälillä eri arvoisia rahasto-osuuksia. En väitä, että suuremmatkaan yksittäiset rahastomerkinnät olisivat huono vaihtoehto, mutta mikäli teet yhden ainoan 1000€ rahastomerkinnän kurssien ollessa ennätysmäisen korkealla, ovat sijoitukset alttiimpia arvonvaihtelulle kuin silloin, kun ostaisit pienissä erissä, mutta säännöllisesti. Tämän vuoksi säästän itse rahastoihin juurikin kuukausittain, sekä teen ajoittain lisämerkintöjä, esimerkiksi ”markkinoiden alemyyntien” aikaan.

Mikä ihmeen hajauttaminen?

”Ei kaikkia munia samaan koriin”, kuuluu melko yleinen viisaus mitä tulee sijoittamiseen. Hajautus onkin kaiken a ja o. Kaikkia säästöjään ei tule koskaan laittaa yhden yrityksen tai toimialan varaan, vaan hajauttaa hyvin eri kohteisiin. Tällöin yksittäinen osake tai toimialaan sijoittava tuote ei notkahda niin radikaalisti, jos vastaan tulee laskusuhdanne tai esimerkiksi kotimaiset osakkeet lähtevät laskuun ja olet laittanut kaikki säästösi niihin. Hajauttaminen tuo siis tietynlaista turvaa ja tasapainoa sijoittamiseen. Sekä sijoituskohteiden, että ajallinen hajauttaminen ovat molemmat todella tärkeitä! Itse olen hajauttanut säästöni osake-ja korkomarkkinoihin, eri toimialoihin, sekä maantieteellisesti eri maiden osakemarkkinoille.

Voinko menettää kaikki rahastoihin sijoittamani rahat?

Täysin rehellisesti, periaatteessa kaikki on tässä maailmassa mahdollista, tosin kaikkien sijoitusten menettäminen aivan äärimmäisen epätodennäköistä ja tarkoittaisi käytännössä pahimman maailmanluokan pankkikriisiä ja sitä, että (toivottavasti) hyvin hajautetun sijoitussalkun kaikki sijoituskohteet menisivät nurin, jonka mahdollisuus on melko vähäinen. Lähes mahdoton. Silti sijoittajan tulee aina tiedostaa riski ja mahdollisuus kurssin vaihteluihin suuntaan tai toiseen. Käytännössä tämä voi tarkoittaa, että välillä käydään miinuksella ja sitten taas noustaan plussalle. Pelin henki on, että markkinat elävät ja mikäli arvonvaihtelu stressaa, kannattaa valita matalan riskin sijoituskohde, kuten esimerkiksi osakepainoltaan pieni rahasto. Itse en ole vuosien varrella menettänyt pääomaa, vaikka laskusuhdanteen aikana ovatkin tuotot ajoittain sulaneet, kunnes markkina on taas normalisoitunut.

Loppuun muutama yleinen vinkki rahastosijoittamiseen:

Paras kikka on olla tiirailematta kursseja liian tiuhaan. Pahimmillaan tämä voi osakekurssien notkahtaessa aiheuttaa vain turhaa päänvaivaa. Sijoittamisessa maltti on valttia ja vaikka välillä tulisikin laskusuhdanne, lähdetään todennäköisesti taas pian uuteen nousuun. Ja hei, laskusuhdanteiden ”alemyynnit” ovat oivallinen aika merkitä rahastoja! Olin itse miettinyt loppuvuodesta nostavani rahastosäästöjäni reissuamme varten ja siitäkin syystä tuli hieman tiirailtua markkinoita, että milloin olisi sopiva aika myydä. No, loppuvuosi oli markkinoilla todella huono ja loppupeleissä päädyin pitämään säästöt sisällä ja merkitsemään lisää. Alkuvuoden aikana päästiinkin taas ihan kivoihin tuottoiden markkinoiden tasaannuttua, vaikka ajoittain vähän rassasikin kun tuotot hupenivat useilla sadoilla euroilla  🙂

Jos on herkkä stressaamaan rahojaan, kannattaa ehdottomasti säästää kuukausittain, mutta yrittää pitää pää kylmänä, eikä tuhlata liikaa aikaa kurssien pähkäilemiseen. Vaikka tuntuisikin hullulta, kannattaa ehdottomasti ostaa silloin kun hinnat ovat halvat, eikä jättää kuukausisäästämisen merkintöjä vain niille kuukausille, kun rahaston käyrät näyttävät plussaa. Silti, jos riski jännittää tai suunnitelmissa on säästää lyhemmällä aikavälillä (sanotaan alle 5 vuotta), kannattaa puntaroida matalariskisempää vaihtoehtoa. Osakepainotteisissa tuotteissa suurimmat tuotto-odotukset on aina laskettu suurimmiksi juuri pitkällä aikavälillä.

Jos stressaa, älä tutkaile säästöjäsi liian tiuhaan! Kerta-pari kuukaudessa on ihan riittävä, jos haluaa tietää missä mennään. Moni katsastaa sijoitusten tilanteen esimerkiksi vain muutaman kerran vuodessa tietääkseen missä mennään.

 

Sijoitatteko te tai oletteko jo rahastosäästäjiä? 💰

 

Jos sijoittamisen aloittaminen tai sijoittajana kehittyminen houkuttaa, onnistuu sijoitussalkun avaaminen Nordnetiin täältä jo vaikka heti tänään 🙂

 

Osa kuvista Jutta

Jätä Kommentti! Tällä postauksella ei ole vielä kommentteja.

Arjen simppelit säästövinkkini

En ole hetkeen tainnut kirjoitella säästämisestä tänne blogiin. Kai olen mukamas ollut niin kiireinen omien säästömietteideni kanssa, etten ole oikein muuta ehtinyt miettiäkään 😉 Tänään kuitenkin tulee muutos asiaan ja ajattelin listailla muutamia yksinkertaisia säästövinkkejä arkeen. Kaikki ovat jo kuulleet niistä perinteisistä ”syö töissä omia eväitä”, ”älä osta take-away-kahveja” ja sitä rataa, joten yritin tällä kertaa välttää niitä. Osa näistä vinkeistäni voivat toki olla melko itsestäänselviä ja kertausta aiempaan, mutta toivottavasti myös niitä uusia niksejä!

Siirrä rahaa säästöön heti kun palkka tulee. Tai siis tietysti sen jälkeen kun olet maksanut laskut ja budjetoinut tilille muut kuukauden pakolliset menot aina ruoasta asumiskuluihin sun muuhun. Säästämisen avainjuttu onkin juuri siinä, että säästäminen sujuu kuin itsestään. Vähän kun maksaisit pois laskun, joka kuitenkin ohjautuu rahana omaan pussiisi. Palkkapäivänä maksan kaikki erääntyvät laskut, siirrän lainanlyhennyksen, vastikkeen ja päivähoitomaksun omat osuuteni yhteiselle tilillemme, kartoitan muita loppukuun menoja ja tuumailen, paljonko jätän tilille käyttövaraa. Loput siirränkin sitten säästöön, heti. Muuten tilillä lojuvalle rahalle keksii kyllä melkoisen monta käyttökohdetta ennen seuraavaa tilipäivää..

Tehokkain säästökohde on huomaamaton, jossa raha on ”piilossa” tai edes hieman suojassa niiltä extempore-shoppailuvillityksiltä. Itse olen kokenut rahastot tähän ehdottomasti parhaimmiksi vaihtoehdoiksi, lisäksi on säästöjen päälle kertynyt vuosien saatossa kivasti korkoa, joka taas kasvaa jatkuvasti korkoa korolle ja niin edespäin. Silti sijoitusten realisointi on yksinkertaista ja nopeaa, jos siihen päätyy. Rahat tulevat tilille lunastuksen jälkeen päivässä-parissa. Mikäli haluat ehdottomasti säästää tilille, voisiko nettipankista piilotettu tili olla hyvä vaihtoehto? Tai säästötili toisessa pankissa, johon sinulla ei ole verkkopankkitunnuksia? Vinkki: S-bonusten kanssa poikivat säästöt ovat näppärä idea, keskittämällä kertyy bonuksista lisäksi kivasti passiivista säästöä rahan muodossa. Jos siis olet hc-bonushaukka, kuten minä. Eli voisiko kuukausittainen S-tilille siirtäminen olla hyvä vaihtoehto, jos rahat kummittelevat omalla käyttötilillä.

Konkreettiset tavoitteet ja säästökohteet motivoivat. Haaveilit sitten unelmien lomamatkasta, merkkilaukusta tai ekasta omistusasunnosta, määrittele selkeä kohde, mikäli säästäminen muuten on hankalaa. Itselläni on useita potentiaalisia käyttökohteita säästöilleni, mutta ennen kaikkea säästän ”ihan muuten vain”, koska ikinä ei voi tietää minne elämä vie tai mitä haluat toteuttaa. Siksi säästämisen aloittamisen suhteen ei kannata jahkailla, vaikka selkeä kohde ei olisikaan vielä mielessä. Jos tavoite on matkustaa unelmakohteeseen, voit vaikka nimetä säästötilisi kohteen nimellä tai palauttaa haaveen mieleesi aina silloin kun säästösiirron tekeminen palkkapäivänä kirpaisee. Anyway, tee se siirto!! Kun haluat jotain kovasti, auttaa se motivoimaan myös säästämisessä. Eivät ne säästöt minnekään katoa, ennemmin ne sieltä käyttötililtä hupenevat aivan huomaamattaan turhiin arjen hetken mielijohteen pikkuostoksiin. Säästäminen ja sijoittaminen myös koukuttaa. Innostus vain kasvaa sitä mukaa kun säästöjä alkaa kertyä enemmän kasaan.

Käteiset säästöpossuun. Tässäpä muuten ehkä tuorein oma säästövinkkini, joka on osoittautunut varsin tehokkaaksi. Koko homma lähti itseasiassa siitä kun keväällä ja kesällä nostin euroja reissuille, jotka sitten jostain ihmeen syystä ”unohtuivat” lompakkooni, kunnes loppukesästä kaivelin kukkarosta useita kymppejä. Käytin näitä ruokaostosten maksamiseen ja sitten vaihtorahat jemmaan aina säästölippaaseen. Nykyään käteistä pyörittelee käsissään niin harvoin, että olen kokenut tämän melko helpoksi keinoksi saada rahaa sivuun. Nostaa silloin tällöin setelin ostoksiin ja loput sitten lippaaseen. Itse en ainakaan mielellään maksa mitään käteisellä, joten eipä sieltä lipastosta tule koskaan mitään otettuakaan. Tavoitteena olisi saada muutamia satasia kokoon säästölippaaseen ja viedä sitten talletusautomaatin kautta tilille. Tämä ei liity suoranaisesti säästämiseen, mutta äitiyslomalla kauppasin aika paljon turhaa tavaraa kaapeista Facebook-kirppiksillä. Myös tällöin hillosin saadut myyntihilut säästöpossuun ja taisin muutaman kuukauden aikana saada kerrytettyä näistä useita satasia ja niillä ostinkin sitten pojalle kaikenlaisia vauvantarvikkeita.

Jos sinulla on asuntolainaa, voit säädellä lainan summaa. En tosin tiedä onko tätä joustopalvelua kaikissa pankeissa? Lainan lyhennyssummaa voi siis muuttaa haluamakseen, korot on kuitenkin aina maksettava. Kaikkiaan lyhennyksistä voi ainakin meillä joustaa 10% lainan summasta. Tämä siis meinaa, että jos tulee akuuttia menoa, voi lyhennyksen summaa säätää pienemmäksi, jolloin jää rahaa säästöön. Ennemmin tietysti jemmailen tuota joustovaraa niiden pahojen päivien varalle, mutta toinen vaihtoehto on tietysti huijata itseään säätämällä lyhennyksen esimerkiksi 100€ suuremmaksi ja myöhemmin maksaa pari kuukautta pienempää. Säästöä jokatapauksessa kumpaankin suuntaan, omaan pussiisihan lyhennyksetkin menevät, eivät tosin niin helposti realisoitaviksi säästöiksi.

Jos tarkoitus on säästää, älä lähde kauppoihin kiertelemään. Okei, tämä on aika klisee, mutta toimii oikeasti! Itse sain shoppailun aikoinaan katkaistua juuri sillä, etten enää lähtenyt kiertelemään töiden jälkeen Zaraa ja muita vaatekauppoja. Jotenkin itsestään vähensin myös nettikauppojen selailua ja jotenkin pikkuhiljaa shoppailuinto vain väistyi niiden oikeasti turhien hankintojen osalta. Nykyään harkitsen yleensä muutamaan otteeseen uutta ostaessa, että tarvitsenko tätä ihan oikeasti? Ja loppupeleissä olenkin päätynyt ostamaan niitä juttuja, jotka tosiaan ovat jääneet vuosikausiksi kovaan käyttöön. Tilanteet, joissa sallin itselleni kunnon shoppailun, on matkoilla, jolloin olen säästänyt juuri sitä tarkoitusta varten. Olen kuitenkin huomannut, että myös tällöin harkitsen nykyään todella tarkkaan ja harvemmin ostan mitään todella turhaa.

Ja loppuun: Kun olet säästämisen jälkeen jättänyt tilillesi sen tietyn summan, jolla pitää selviytyä kaikista kuukauden kuluista, voit heräteostosta tuumeillessasi miettiä, kuinka monen päivän ruoat saisit samalla summalla ostettua? Itse en yksinkertaisesti jätä tilille ”shoppailuvaraa”, vaan siirrän sen osuuden heti alkuun säästöön. Näin rahaa ei ole budjetoitu alunperinkään mihinkään ylimääräiseen. Joustovaraa jätän toki aina, koska aina ilmestyy jostain lasku tai ylimääräinen meno, jota et muistanut tai johon et ollut varautunut.

Ja ps. Ei elämä saa kuitenkaan olla pelkkää säästämistä. Itsensä palkitseminen ja hemmottelu on täysin sallittua silloin tällöin! Esimerkiksi herkkusmoothie tai omenapiirakan pala viikossa pitää arjen mielekkäänä 😉 Panosta siis myös niihin pieniin juttuihin, jotka tekevät sinut iloiseksi.

 

Kuvat Jutta

Jätä Kommentti! Tällä postauksella on 6 kommenttia.

Asiaa asumisesta + vuokra- ja omistusasumisen plussat/miinukset

Tiedätte, että olen itse oman asunnon ostamiseen kannustava, mutta toki olen elämäni aikana asunut useita vuosia myös vuokralla. Olen kuitenkin haaveillut omistusasunnosta niin kauan kun muistan. Itselleni on siis aina ollut päivänselvä asia, että ostan oman asunnon. Opiskeluaikoina asuin toki vuokralla, mutta jos vain olisi ollut mahdollista niin olisin ostanut oman asunnon jo tuolloin. Eikä siinä, ei vuokra-asumisessa tietenkään ole mitään vikaa, eikä postauksen tarkoitus ole millään muotoa mollata sitä, vaan ehkä kannustaa harkitsemaan haavetta omasta asunnosta tai edes siihen säästämisen aloittamista.

 

Muutama vuosi takaperin olen kirjoittanut paljon asuntosäästämisestä ja ASP-tilistä. Itse säästin ASP:iin ja suosittelen sitä ehdottomasti kaikille! Laitoin palkasta säästöön kuukausittain 200-300 euroa, joista sain muutamassa vuodessa kerrytettyä käsirahan ensimmäiseen yhteiseen omistusasuntoomme, jonka ostimme Tommin kanssa Käpylän Olympiakylästä kesällä 2014. Puolisolla oli varoja aikaisemmista omistusasunnoista, joka tietysti helpotti kokonaistilannetta lainan suhteen. Vähänkö olin silloin täpinöissäni kun ostotarjouksemme ekasta omasta kodista meni läpi!! Siihen saakka olin asunut Alppilassa äitini omistamassa asunnossa, josta maksoin normaalia vuokrasummaa, reilut 700e/kk.

Asustelimme muistaakseni vuoden-pari Tommin kanssa yhdessä (kahden hauvan kanssa) tuossa 31m2 yksiössä ja itseasiassa hienosti pärjäsimme. Jos en aivan väärin muista, maksoi Käpylän 40m2 asunto remontteineen 206t (käytimme remonttiin 10t, koska asunto oli melko pommi), joka sinänsä oli tuolloin melko ”halpa” hinta. Myydessämme asunnon pari vuotta eteenpäin, saimme siitä pyyntihinnan 228t, eli voittoa tuli välittäjän palkkion jälkeen vajaat parikymmentä tonnia, jotka pistimme sitten tähän uuteen asuntoomme omana rahoituksena. Nytkin meillä on ehkä normaalia vähemmän asuntolainaa, ihan myös siksi, että myös budjettimme uuden kodin suhteen oli ihan max 300t, eikä asuntomme hinta ollut tuota lähelläkään. Emme halua taakkaa suuresta lainasta, mutta silti asumme mukavasti ihanassa kodissamme, edullisemmin kuin mitä todennäköisemmin maksaisimme vastaavanlaisesta asunnosta vuokraa.

Monet usein ajattelevat, että omistusasunnossa asuminen on kallista. Pöh! Varsinkin PK-seudulla (tai ainakin Helsingissä) ovat vuokrat suorastaan karanneet käsistä ja oma henkilökohtainen mielipiteeni on, ettei vuokralla asumisessa ole mitään järkeä. Siis silloin kun on mahdollisuus ostaa oma, eli vakituinen työ ja toivon mukaan jonkin verran säästöjä. Toki, riippuu siis vähän myös siitä, millaisia kriteereitä asunnon suhteen on. Mikäli sijainniksi kelpaa vain Helsingin kalleimmat neliösijainnit, voi omistusasuminen tulla melko kalliiksi. Tai tietysti riippuu siitä, mitä tienaa ;D

Sehän nyt on selvää, että välillä elämäntilanne on semmoinen, että vuokralla asuminen on järkevä tai ”olosuhteiden pakko”. Esimerkiksi pätkätöiden tai opiskeluiden vuoksi. Tai sitten pankki on pudistellut päätään lainahakemukselle, koska omat säästöt eivät ole riittäneet? MUTTA sehän on täysi totuus, että myös omistusasunnot ovat aivan riistohinnoissa, joten aivan pikkurahoilla ei omaan kämppään pääse todellakaan kiinni. Unelma uudesta omakotitalosta voi olla monelle täällä asuvalle vain haave (varsinkin jos kyseessä ensimmäinen omistusasuno) hintojen pyöriessä usein siellä 500K paremmalla puolella, mutta kyllä, onhan omistusasuminen tosiaan kallista, silloin kun haluaa ottaa suuren lainan.

Jos olisin lapseton sinkku ja asuisin yksin, olisi tilanne hieman kinkkisempi. Yksiöiden hinnat liikkuvat jo niin suurissa summissa, ettei kanta-Helsingistä usein irtoa hyväkuntoista remontoitua yksiötä alle 200t hintaan. Tällöin myös lainan määrä on usein yhdelle ihmiselle todella suuri, vaikka olisit saanut asuntosäästöjä kasaan esimerkiksi 20t. Lisäksi tulot vaikuttavat siihen, millaista lainaa voidaan edes myöntää, joten totuus on, etteivät kaikki asuntohaaveet yksinkertaisesti välttämättä aina toteutu. Heti siis.

Jos itse ostaisin nyt yksin yksiön, ostaisin sen kehittyvältä alueelta, asuisin muutaman vuoden, säästäisin samalla, myisin pois ja tekisin saman uudelleen. Olen vuosia miettinyt sijoitusasunnon ostamista ja sanoisinko, että tämä on tällä hetkellä niitä ainoita pläänejä, joita minulla on siinä viisivuotissuunnitelmassani 😀 En olekaan hetkeen tutkaillut markkinoita, joten täytyy taas joku päivä tehdä pieni katsaus. Pitäisi myös kurkkia esimerkiksi Jyväskylän asuntomarkkinoita, koska myös opiskelijakaupungista voisi olla järkevä ajatus ostaa sijoitusasunto, jonka hyvällä tuurilla saisi varmasti vielä puoleen hintaan siitä, mitä vastaavan kokoinen täällä Helsingissä maksaa.

Omistusasunnossa asumisen plussat ja miinukset

 

+ Asuntolainan lyhennykset ovat ikäänkuin säästöön laitettua rahaa. Sen mitä maksaisit vuokrana, laitatkin omaan taskuusi ja täysin velattomana maksaisit asumisesta vain kiinteät kulut, kuten esimerkiksi vastikkeen ja sähkön.

+Tiukan paikan tullen voit joustaa lainanlyhennyksistä. Vuokralla tämä nyt ei oikein tule kyseeseen. Itse olemme käyttäneet lyhennysjoustoa esimerkiksi hoitovapaani aikana, jolloin maksoimme välillä vain lainan korot tai valitsemamme pienemmän summan.

+Saat tehdä asunnolle periaatteessa ”mitä tahansa”, ainakin noin remonttien suhteen, eikä lupaa esimerkiksi keittiöremonttiin tai seinien maalaukseen tarvitse kysyä vuokranantajalta. Myös näistä mahdollisesti seuraava arvonnousu on omaan pussiisi päin.

+Esimerkiksi ulkomaille muuttaessa näen omistusasunnon enemmän kuin hyödyllisenä vaihtoehtona! Saat vuokratuloa sillävälin kun asut muualla ja halutessasi laittaa lainan vaikka lyhennysvapaalle tietyksi ajaksi, mikäli et ole vielä aikaisemmin lyhennysvapaata käyttänyt ja jättää asunnon vaikka tyhjilleen maksamalla vain vastiketta (tosin tässä nyt ei ole suurta järkeä taloudellisesti, mutta sama jos ottaisit vuokra-asuntoosi alivuokralaisen, silloin et usein myöskään hyödy itse taloudellisesti).

-Remontit ja huoltojutut. Paras tietysti ostaa asunto, jossa on tehty kaikki suuret remontit, mutta koskaan ei voi tietää mitä eteen tulee. Vesivahinko tai joku muu yllättävä, jonka setviminen vie aikaa, hermoja ja rahaakin.

-Vuokralaisen hankkiminen voi olla työlästä, mutta toki, eihän mikään raha tule tyhjästä. Ainakaan Helsingissä ei vuokralaisen löytäminen tosin ole ongelma, kun asunnoista on jopa pulaa.

-Omaan asuntoon tarvitsee omia säästöjä ja esimerkiksi opiskelijalla voi säästäminen olla hankalaa. (Siksi säästämme esimerkiksi itse pojallemme jo nyt ja toivon mukaan tämä käyttää sitten joskus nämä säästöt juurikin omaan asuntoon.)

Vuokralla asumisen plussat ja miinukset

 

+ Vuokralaisena sinun ei tarvitse huolehtia monista asioista, kuten yhtiökokouksista, taloyhtiön kunnossapitoasioista tai tulevista suurista remonteista, asunnon omistaja tekee ne puolestasi.

+ Vuokranantaja huolehtii asunnon varustelusta, joka on määritelty ”välttämättömäksi”. Esimerkiksi jos vanha jääkaappi hajoaa, hommaa vuokranantaja (ainakin toivottavasti) uuden.

+ Vuokra-asunnosta on helppo päästä eroon, tai siis tietenkin sopimuksesta riippuen, mutta jos sinulla on normaali toistaiseksi voimassaoleva vuokrasopimus. Irtisanot vain ja muutat pois, ei huolta myymisestä tai uuden vuokralaisen hommaamisesta, ne kuuluvat omistajalle.

-Maksat vuokraa vuokranantajan taskuun, ehkä suuriakin summia. Pitkässä juosussa näistä varoista kertyy suuriakin summia, joilla rahoittaisi helposti omaa asuntoa. Kannattaa ajatella pitkällä tähtäimellä!

– Vuokra-asunnon remontoiminen ei ole usein kovin järkevää, koska kaikki omalla rahalla tekemäsi kunnostukset menevät omistajan taskuun, siis jos ne ovat esimerkiksi semmoista remonttia, joka nostaa asunnon myyntiarvoa. Toki, jotkut vuorkanantajat varmasti tulevat vastaan remonttikustannuksissa, useinhan se on heillekin järkevämpää tehdä kunnostuksia, jotka nostavat arvoa.

– Jatkuva epävarmuus. Entä jos omistaja päätääkin pistää myyntiin kotisi, jossa niin viihdyt? Näitä juttuja ei voi tietysti koskaan tietää, mutta onhan se tietty hieman harmi homma jos tulee omalle kohdalle (nimim. kokemusta on).

Itse näen asian niin, että asuntolainan maksaminen on kuin laittaisit rahaa tilillesi, siis silkkaa säästämistä. Varsinainen eläkesäästäminen ahdistaa itseäni jostain syystä, mutta näen asuntosäästämisen omalla kohdallani sopivana vaihtoehtona säästämiselle. Velaton sijoitusasunto on nimittäin muutaman kymmenen vuoden päästä kiva potti eläkkeelle, sekä tietysti muutenkin velaton koti, jonka asumiskustannukset eivät eivät hio pilviä kun parhaimmassa tapauksessa maksat siinä vaiheessa vain vastikkeen ja käyttökulut, kuten sähkön ja ehkä veden. Asia, joka tulee muistaa ovat tulevaisuuden eläkkeet, jotka eivät tule olemaan samaa tasoa kuin esimerkiksi vanhemmillamme tai isovanhemmillamme. Jos asiaa ajattelee pitkällä tähtäimellä asumisen kannalta, on mahdollisen pienen eläkkeen suhteenkin järkevää asua siinä vaiheessa velattomassa omistusasunnossa, kuin kituutella elämisen kanssa maksamalla suurta vuokraa.

Kumman asumismuodon kannattajiin te kuulutte ja miksi?

 

Jätä Kommentti! Tällä postauksella on 16 kommenttia.