Tuli tässä omasta elämästä jokin aika sitten mieleen eräs varmasti monia kiinnostava ja ajankohtainen aihe, josta voisinkin kirjoittaa pienen pätkän blogiin. Poikaystävällä oli nimittäin jokin aika sitten menossa viimeisimmästä asunnostaan myyntiprosessi, joten asuntopähkäilyä on ollut tässä taloudessa lähiaikoina aikalailla..
Ja tästähän tämä aihe sitten tulikin mieleeni, itsekin kun olen lähiaikoina suurempia asuntoja Oikotieltä kurkkinut enemmän tai vähemmän aktiivisesti! 🙂 Olen aina ollut koukussa asuntojen selailuun, vaikkei asunnon hankinta tuolloin olisikaan ollut ajankohtaista.
Monilla työelämään siirtyvillä nuorilla on usein haaveissa oman asunnon hankinta. Ja totta, onhan se omasta kodista maksaminen aina tietty aivan eri asia, kun periaatteesta tyhjästä maksaminen vuokranantajalle ”toisen pussiin”, kun voisi samalla summalla kartuttaa omaa varallisuuttaan pidemmällä tähtäimellä. Onhan se oma koti aina
oma koti aivan eri tavalla.
Aiemmin asuntolainoja on myönnetty melko höllästi jopa ilman mitään omia säästöjä, jonka jälkeen lainanmyöntöä on ainakin useissa pankeissa paljolti tiukennettu ja usein vaaditaankin niitä omia käteissäästöjä huolimatta siitä, onko vanhemmilla mahdollisuus tulla takaamaan lainaa vai ei. Tietysti poikkeuksia on ja pankeilla on eri käytäntöjä, mutta ainahan se oma pääoma turvaa myös ostajaa, kun asunnosta on maksettu ikäänkuin pois jo pieni summa. Joillain onnekkailla tulevat vanhemmat vastaan asunnon hankinnan kanssa ja lainaavat tai jopa lahjoittavat omarahoitusosuuden esimerkiksi ennakkoperintönä, mutta kaikilla ei tietysti tätä mahdollisuutta ole. Onneksi nykyään on kuitenkin vaihtoehtoja myös henkilötakauksen tilalle, kuten esimerkiksi valtiontakaus, joka ei edellytä esimerkiksi vanhemmilta mitään muuta vakuutta ostettavan asunnon lisäksi.
Varsinkin Pk-seudulla yksiöiden ja kaksioiden hinnat ovat karanneet aivan käsistä ja totuus on se, ettei tänä päivänä keskituloisella suomalaisella ole lähestulkoon mitään saumaa hankkia kanta-kaupungin alueelta pientä yksiötä tilavampaa asuntoa, ellei niitä säästöjä sitten löydy jo hieman suurempaa summaa ja tulot ole sitä luokkaa, että lainaa olisi mahdollisuutta saada suurehkompaa summaa. Lainasummaa per henkilöhän helpottaa aina se, kun esimerkiksi pariskunta ostaa yhteistä kotia, jolloin esimerkiksi sen pienen kaksion laina jakautuu kahdelle.
Tietystihän sitä haluaisi ensimmäiseksi asunnoksi kivan kodin, johon olisi tehty suurimmat remontit, sijainti olisi mainio ja mielellään myös kohtalaisesti tilaakin. Kuten yllä mainitsin, niissä tapauksissa kun asunnonostajia on kaksi, jakautuu laina tietysti kahteen osaan, jolloin yhtälö ei ole niinkään mahdoton, mutta yksinäiselle asunnonostajalle tilanne on tällä hetkellä melko kinkkinen! Ellei sitten ole kertynyt varallisuutta jo aiemmasta omistusasunnosta, kenties kivasti sitä myyntivoittoakin asuntojen arvojen noustessa!
Ensiasuntoa harkitessa kannattaa toisaalta myös miettiä vaihtoehtoa siitä, että voisiko ensiasunto kenties sittenkin olla hieman vaatimattomampi kuin se mistä on haaveillut? Ainakin Helsingissä, Vantaalla ja Espoossa julkiset kulkevat enemmän kuin loistavasti ja pienellä remontilla saa ”toivottomastakin asuntotapauksesta” helposti oikean helmen 🙂 Parin vuoden päästä, kun lainaa on saanut maksettua pois, on aina mahdollista vaihtaa isompaan unohtamatta taas sitä mahdollista myyntivoittoa! ;)Tietysti on jo alkuvaiheessa järkevää kartoittaa realistisesti se, minkä hintaista asuntoa ostetaan ja täten lainan suuruutta. Sekä tietenkin lainanhoitokulujen suhdetta kuukausituloihin (esimerkiksi kuinka paljon kuussa kuluu rahaa muuhkin kun lainanlyhennykseen, eihän sen asunnonomistajan elämän tulisi mitään kituuttelua kuitenkaan olla!! ;)),
Itse olen säästänyt
ASP-tilille ja suosittelen tuota vaihtoehtoa ihan jokaikiselle yli 18-vuotiaalle, joka ainakin jossain vaiheessa haaveilee oman asunnon hankinnasta. Aspissa on huisin hyvä korko tilisäästämiseen verrattuna asuntisäästöille ja muitakin loistavia etuja. Ja tietysti pankitkin arvostavat luottoneuvottelussa sitä, että on tosissaan jaksanut säästää sinnikkäästi asuntoa varten jopa usean vuoden ajan.
Valitettavasti useilla nuorilla (itselläkin) oli ennen käsitys, että asuntolainan saaminen on itsestäänselvyys sen jälkeen kun on vakituinen työ ja vakituinen kuukausitulo. Useat pankit vaativat nykyään kuitenkin (poikkeuksiakin on) useimmiten n. 10% omarahoituksen, joka nyt esimerkiksi 150 000 euron asunnosta tarkottaisi 15 000 euron omia säästöjä. Mikä taas tarkoittaa sitä, että mitä aikaisemmin säästämisen aloittaa, sitä nopeammin säästötavoitteeseen pääsee ja säästämisenhän voi aloittaa esimerkiksi opintojen ohella pienelläkin summalla!
Useimpien pankkien sivuilta löytyy suuntaa-antavia lainalaskureita, jotka laskevat tulojesi ja säästöjesi perusteella arvion lainan määrästä ja kuukausierästä. Näitäkin kannattaa ehdottomasti kokeilla ja käyttää hyväkseen! 🙂
Itseäni harmittaa, etten aloittanut asuntosäästämistä heti 18-vuotiaana ja siksi jaksankin pauhata sen hyödyistä kaikille. Muitakin säästökohteita ASP:in lisäksi löytyy, mutta riskittömänä säästövaihtona se on loistava riippuen tietysti säästöajasta. Lähinnä Asuntosäästöpalkkiotilin eduthan ovat siinä, etteivät säästöt sido sinua asunnon hankintaan. Eli jos olisit saanut kasaan 10 000 euron säästöt, on siinä vaiheessa omissa käsissäsi, mihin haluat säästösi käyttää. Järkevin vaihtoehtohan tietysti on se oma koti!
Toivottavasti tästä oli jollekulle apua, hassua kirjoittaa pitkästä aikaa kunno faktapostaus kaiken muun hömpän ohelle täällä, mutta joo.. Kannattaa ihmeessä pistäytyä omassa pankissa juttelemassa eri vaihtoehdoista! Itse olen ollut vahvasti ASP:in ja pitkällä aikavälillä rahasto- ja osakesäästämisen kannalla.. Mutta kukin tavallaan tietysti.
Ja nämä omat vinkkini ja faktani nyt perustuvat vain omiin kokemuksiini ja ovat yleismaallisia, eli en väitä esimerkiksi, että kaikilla pankeilla olisi samat käytännöt eri toimenpiteisiin lainanmyönnön suhteen.
Kysykää toki, jos joku tästä epäselvästä selityksestäni jäi vaivaamaan! 😀
Ja miten, kiinnostaisiko teitä jatkossakin tämmöiset ”finanssivinkit”?
Kuvat google.com kuvahaku
